使用方法
- 每行输入一笔债务：名称; 余额; 年利率; 最低还款额。请使用年利率，而不是月利率。
- 在 “每月额外还款” 中输入您可以在最低还款额之外每月多还的金额。
- 选择 “还款顺序”：雪崩法先还年利率最高的，雪球法先还余额最小的。
- 读取 “还清全部债务所需时间”，然后在表格中比较两种方法，或将还款顺序下载为 CSV。
每月预算如何使用
预算等于全部最低还款额加上额外还款金额，每个月都相同。每个月，每笔未还清的债务都会计入利息，即余额乘以年利率再除以12，并四舍五入到分。然后，每笔未还清的债务收到其最低还款额，剩余的钱按您选定的顺序还给债务：先还第一笔直到还清，再还下一笔。
- 一笔债务还清后，不再收取它的最低还款额，因此这笔钱会转入顺序中的下一笔债务。
- 最低还款额不能超过所欠金额，因此债务的最后一次还款会较小。
雪崩法与雪球法
雪球法先还余额最小的债务，能较快地还清债务，并较早看到进展。雪崩法先还年利率最高的债务，通常支付的利息较少。美国消费者金融保护局（CFPB）把两者分别描述为从最小的债务开始的雪球法，以及从收取利息最高的债务开始的最高利率法。
计算器只在开始时排序一次，此后不会随余额变化重新排序。
本计划器不包括的内容
- 手续费、逾期费用，以及以不同方式计息的利息，例如预借现金的利息。
- 还款期间在卡上新增的借款或消费。
- 计划期间内发生变化的利率。请以已达到的余额和新利率重新运行计划器。
计算示例：三笔债务，每月额外还1,400元
最低还款额合计为 1,050 + 420 + 1,750 = 3,220元。加上额外的1,400元，每月预算为4,620元。信用卡 A 每月计息1.5%（年利率18%），商店卡每月1%（年利率12%），个人贷款每月约0.67%（年利率8%）。
雪崩法先处理年利率最高的信用卡 A，它在第17个月还清。商店卡在第18个月还清，个人贷款在第25个月还清。合计25个月，即2年1个月，已付利息11,540.03元。
雪球法先处理余额最小的商店卡，同样在第25个月还清全部债务，但已付利息为11,961.43元，比雪崩法在本例中多421.40元。
| 方法 | 月数 | 已付利息 |
|---|---|---|
| 雪崩法 | 25 | 11,540.03 |
| 雪球法 | 25 | 11,961.43 |
常见问题
哪种方法支付的利息较少？
雪崩法通常支付较少的利息，因为先还的是利率最高的债务。雪球法的好处是小额债务能较快还清，感觉上进展更快。在本例中，雪崩法比雪球法少付421.40元。
如果最低还款额小于利息，会怎样？
计划器仍会运行：该笔债务会持续增长，直到额外的钱足以覆盖它。如果整个预算都小于利息，债务永远无法还清，计划器会说明这一点。
为什么一笔较小的债务，可能会在排在它前面的债务之前还清？
一笔最低还款额较大的债务，仅靠这笔最低还款额就可能在额外的钱到达之前被还清。还款顺序表会显示每笔债务还清的月份。
金额可以用逗号或小数点书写吗？
可以。计划器按页面语言的数字格式读取数字：中文页面使用逗号分隔千位、小数点分隔小数，例如1,234.50。
计划器是否包括我卡上的新消费？
不包括。请按今天的余额输入。如果您仍在继续刷卡，请以新的余额重新运行计划器，这样结果才能反映最新的情况。
我输入的债务清单会被保存吗？
不会。计划在您的浏览器中计算，您输入的内容不会被发送给我们，也不会被保存在任何地方。您可以放心地列出全部债务。
资料来源
数据和文字最近核对于2026年11月10日星期二。