طريقة الاستخدام
- اكتب دَيناً في كل سطر: الاسم; الرصيد; المعدل السنوي; الدفعة الدنيا. استخدم المعدل السنوي لا الشهري.
- اكتب المبلغ الذي تستطيع دفعه كل شهر فوق الدفعات الدنيا في الزيادة كل شهر.
- اختر في ترتيب السداد الطريقة: الانهيار الثلجي يسدد الأعلى فائدة أولاً، وكرة الثلج تسدد الأصغر رصيداً أولاً.
- اقرأ سداد كل الديون خلال، ثم قارن الطريقتين في الجدول، أو نزّل ترتيب السداد بصيغة CSV.
كيف تُنفق الميزانية الشهرية
الميزانية هي مجموع كل الدفعات الدنيا مع المبلغ الإضافي، وهي نفسها كل شهر. في كل شهر تُضاف فائدة كل دين مفتوح، وهي رصيده مضروباً في المعدل السنوي ÷ 12 ومقرباً إلى الهللة. ثم يأخذ كل دين مفتوح دفعته الدنيا، وما يتبقى يذهب إلى الديون بالترتيب الذي اخترته: الأول حتى يُسدَّد، ثم الذي يليه.
- عندما يُسدَّد دين تتوقف دفعته الدنيا، فتنتقل تلك الأموال إلى الدين التالي في الترتيب.
- لا تتجاوز الدفعة الدنيا ما هو مستحق، لذلك تكون الدفعة الأخيرة لأي دين أصغر.
الانهيار الثلجي وكرة الثلج
تسدد كرة الثلج الأصغر رصيداً أولاً، فتُغلق الديون بسرعة وتظهر النتائج مبكراً. وتسدد طريقة الانهيار الثلجي الأعلى معدلاً أولاً، فتكلف عادة فوائد أقل. ويصف مصدر أمريكي (باللغة الإنجليزية) الطريقتين بأن كرة الثلج تبدأ بأصغر دين، والطريقة الأعلى فائدة تبدأ بالدين الذي يحمل أعلى فائدة.
تحسب الحاسبة الترتيب مرة واحدة عند البداية، ولا تعيد ترتيب الديون عندما تتغير الأرصدة.
ما لا يشمله المخطط
- الرسوم وغرامات التأخير والفوائد على السحب النقدي، لأن لها معدلات خاصة.
- الاستدانة الجديدة أو المشتريات على البطاقات أثناء السداد.
- معدل يتغير خلال خطة السداد. أعد التشغيل بالأرصدة التي بلغتها والمعدلات الجديدة.
مثال محلول: ثلاثة ديون وزيادة 750 ريالاً شهرياً
مجموع الدفعات الدنيا 560 + 225 + 940 = 1,725 شهرياً، ومع الزيادة 750 تصبح الميزانية 2,475 شهرياً. تفرض بطاقة أ فائدة 2٪ شهرياً (24٪ سنوياً)، وبطاقة المتجر 1٪، والقرض الشخصي 1.25٪ (15٪ سنوياً).
يبدأ الانهيار الثلجي ببطاقة أ عند 24٪، فتُسدَّد في الشهر 18. يليها القرض الشخصي عند 15٪، فيُسدَّد في الشهر 26، أما بطاقة المتجر فتُسدَّد في الشهر 23 بدفعتها الدنيا وحدها، لأن الزيادة تذهب أولاً إلى المعدلات الأعلى. المجموع 26 شهراً، أي سنتان وشهران، وفوائد قدرها 10,697.07.
كرة الثلج تبدأ ببطاقة المتجر، وهي الأصغر رصيداً، وتنتهي في الشهر 27 بفوائد قدرها 11,216.14. أي أن الانهيار الثلجي يوفّر 519.07 ريالاً في هذا المثال.
| الطريقة | الأشهر | الفوائد المدفوعة |
|---|---|---|
| الانهيار الثلجي | 26 | 10,697.07 |
| كرة الثلج | 27 | 11,216.14 |
الأسئلة الشائعة
أي الطريقتين تدفع فوائد أقل؟
الانهيار الثلجي يدفع عادة فوائد أقل، لأن أعلى المعدلات تُسدَّد أولاً. وقد تبدو كرة الثلج أسرع، لأن الديون الصغيرة تُغلق مبكراً. وفي المثال يوفّر الانهيار الثلجي 519.07 ريالاً مقارنة بكرة الثلج.
ماذا يحدث عندما تكون الدفعة الدنيا أصغر من الفائدة؟
تستمر الحاسبة في العمل، فذلك الدين يكبر حتى تصل إليه الزيادة. وإذا كانت الميزانية كلها أصغر من الفوائد، فلن تنتهي الديون، والحاسبة تقول ذلك.
لماذا يُسدَّد دين صغير قبل الدين الذي أمامه في الترتيب؟
الدين الذي تكون دفعته الدنيا كبيرة قد يُسدَّد بتلك الدفعة وحدها، قبل أن تصل إليه الزيادة. ويوضح جدول الترتيب الشهر الذي يُسدَّد فيه كل دين.
هل أكتب الأرقام بالفواصل أم بالنقاط؟
تُقرأ الأرقام بالأرقام الغربية والنقطة العشرية، مثل 1,234.50، لذلك اكتب الأرقام بهذه الصورة.
هل تشمل الخطة الاستدانة الجديدة على بطاقاتي؟
لا. أدخل الأرصدة كما هي اليوم. وإذا واصلت استخدام بطاقة، فأعد تشغيل الحاسبة بالرصيد الجديد.
هل تُحفظ قائمتي؟
لا. تُحسب الخطة في متصفحك، ولا يُرسل إلينا شيء مما تدخله.
المصادر
آخر مراجعة للأرقام والنص: الثلاثاء، 30 جمادى الأولى 1448 بعد الهجرة.