Mode d'emploi
- Saisissez une dette par ligne : nom ; solde ; taux annuel ; mensualité minimum. Utilisez le taux annuel, et non le taux mensuel.
- Saisissez le montant supplémentaire que vous pouvez payer chaque mois, en plus des mensualités minimum.
- Choisissez l'ordre : l'avalanche rembourse d'abord le taux le plus élevé, la boule de neige d'abord le plus petit solde.
- Lisez le temps pour être sans dette, puis comparez les deux méthodes dans le tableau, ou téléchargez l'ordre au format CSV.
Comment le budget mensuel est dépensé
Le budget est la somme de toutes les mensualités minimum et du montant supplémentaire, et il est le même chaque mois. Chaque mois, chaque dette ouverte gagne ses intérêts, soit son solde multiplié par le taux annuel divisé par 12, arrondi au centime. Puis chaque dette ouverte reçoit sa mensualité minimum, et ce qui reste va aux dettes dans l'ordre choisi : la première jusqu'à son remboursement, puis la suivante.
- Quand une dette est soldée, sa mensualité minimum n'est plus prélevée : cet argent passe donc à la dette suivante dans l'ordre.
- Une mensualité minimum ne peut pas dépasser ce qui est dû, si bien que le dernier paiement d'une dette est plus petit.
Avalanche et boule de neige
La méthode boule de neige rembourse d'abord le plus petit solde, ce qui clôt vite des dettes et montre des progrès tôt. La méthode avalanche rembourse d'abord le taux annuel le plus élevé, ce qui coûte en général moins d'intérêts. Le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), aux États-Unis, décrit les deux : la méthode boule de neige, qui commence par la plus petite dette, et la méthode du taux le plus élevé, qui commence par la dette qui porte le plus d'intérêts.
Le calculateur ordonne les dettes une seule fois, au départ. Il ne les réordonne pas quand les soldes changent.
Ce que ce plan ne prend pas en compte
- Les frais, les pénalités de retard et les intérêts calculés sur une autre base, comme les retraits d'espèces.
- Les nouveaux emprunts ou les achats faits avec les cartes pendant le remboursement.
- Un taux qui change pendant le plan. Refaites le calcul à partir des soldes atteints, avec les nouveaux taux.
Exemple détaillé : trois dettes et 200 € de plus par mois
Les mensualités minimum font 150 + 60 + 250 = 460 € par mois. Avec les 200 € supplémentaires, le budget est de 660 € par mois. La carte A facture 2 % par mois (24 % par an), la carte de magasin 1 % et le crédit personnel 3 %.
La méthode avalanche commence par le crédit personnel à 36 %, soldé au mois 26. La carte A suit au mois 31. La carte de magasin est soldée au mois 23 par son seul minimum, car le supplément va d'abord aux taux les plus élevés. Au total : 31 mois, soit 2 ans et 7 mois, avec 6 134,67 € d'intérêts.
La méthode boule de neige commence par la carte de magasin, le plus petit solde, et se termine au mois 33 avec 7 447,42 € d'intérêts : 1 312,75 € de plus que l'avalanche dans cet exemple.
| Méthode | Mois | Intérêts payés |
|---|---|---|
| Avalanche | 31 | 6 134,67 |
| Boule de neige | 33 | 7 447,42 |
Questions fréquentes
Quelle méthode paie le moins d'intérêts ?
L'avalanche paie en général moins d'intérêts, car les taux les plus élevés sont remboursés en premier. La boule de neige peut sembler plus rapide, car les petites dettes se ferment plus tôt. Dans l'exemple, l'avalanche fait économiser 1 312,75 € par rapport à la boule de neige.
Que se passe-t-il quand une mensualité minimum est plus petite que les intérêts ?
Le plan fonctionne quand même : cette dette grossit jusqu'à ce que le supplément l'atteigne. Si tout le budget est plus petit que les intérêts, les dettes ne finissent jamais, et le plan le signale.
Pourquoi une petite dette peut-elle être soldée avant celle qui la précède dans l'ordre ?
Une dette dont la mensualité minimum est élevée peut être soldée par ce seul minimum, avant que le supplément ne l'atteigne. Le tableau de l'ordre montre le mois où chaque dette est soldée.
Puis-je écrire les montants avec des virgules ou des points ?
Le calculateur lit les nombres comme les écrit le français : 1 234,50 est lu comme 1234.5. Un point suivi de trois chiffres peut être signalé comme une lecture possible.
Le plan tient-il compte de mes nouveaux achats avec mes cartes ?
Non. Saisissez les soldes tels qu'ils sont aujourd'hui. Si vous continuez à utiliser une carte, refaites le calcul avec le nouveau solde.
Ma liste est-elle enregistrée ?
Non. Le plan est calculé dans votre navigateur, et rien de ce que vous saisissez n'est envoyé à notre serveur.
Sources
- CFPB (en anglais) : How to reduce your debt, méthodes boule de neige et du taux le plus élevé (2019)
Chiffres et texte vérifiés pour la dernière fois le mardi 10 novembre 2026.