Como usar
- Digite uma dívida em cada linha: nome; saldo; taxa anual; pagamento mínimo. Use a taxa anual, não a mensal.
- Digite em Extra por mês o valor que você pode pagar acima dos pagamentos mínimos.
- Escolha em Ordem de pagamento: a avalanche paga primeiro a maior taxa, a bola de neve paga primeiro o menor saldo.
- Leia o Sem dívidas em, depois compare os dois métodos na tabela, ou use Exportar como CSV para guardar a ordem.
Como o orçamento mensal é usado
O orçamento é a soma de todos os pagamentos mínimos mais o valor extra, e é o mesmo todo mês. A cada mês, cada dívida em aberto recebe os seus juros, que são o saldo vezes a taxa anual dividida por 12, arredondados para o centavo. Depois, cada dívida em aberto recebe o seu pagamento mínimo, e o que sobra vai para as dívidas na ordem escolhida: a primeira até ser quitada, depois a seguinte.
- Quando uma dívida é quitada, o seu pagamento mínimo deixa de ser tirado, então esse dinheiro passa para a próxima dívida da ordem.
- Um pagamento mínimo não pode ser maior que o que se deve, então o último pagamento de uma dívida é menor.
Avalanche e bola de neve
O método bola de neve paga primeiro o menor saldo, o que fecha dívidas rapidamente e mostra progresso cedo. O método avalanche paga primeiro a maior taxa anual, o que costuma custar menos juros. A Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), agência federal dos EUA de proteção ao consumidor, descreve os dois como o método bola de neve, que começa pela menor dívida, e o método dos juros mais altos, que começa pela dívida que cobra mais juros.
A calculadora ordena as dívidas uma vez, no início. Ela não as reordena quando os saldos mudam.
O que esta calculadora não inclui
- Tarifas, multas por atraso e juros cobrados em outra base, como saques em dinheiro.
- Novos empréstimos ou compras nos cartões enquanto você os quita.
- Uma taxa que muda durante o plano. Calcule de novo a partir dos saldos alcançados, com as novas taxas.
Exemplo trabalhado: três dívidas e 200 extras por mês
Os pagamentos mínimos são 150 + 60 + 250 = 460 por mês. Com os 200 extras, o orçamento é de 660 por mês. O Cartão A cobra 2% ao mês (24% ao ano), o cartão de loja 1% e o empréstimo pessoal 3%.
A avalanche começa pelo empréstimo pessoal, a 36%, que é quitado no mês 26. O Cartão A segue no mês 31. O cartão de loja é quitado no mês 23 só pelo pagamento mínimo, porque o dinheiro extra vai primeiro para as taxas mais altas. No total: 31 meses, ou 2 anos e 7 meses, com 6.134,67 de juros.
A bola de neve começa pelo cartão de loja, o menor saldo, e termina no mês 33 com 7.447,42 de juros: 1.312,75 a mais que a avalanche neste exemplo.
| Método | Meses | Juros pagos |
|---|---|---|
| Avalanche | 31 | 6.134,67 |
| Bola de neve | 33 | 7.447,42 |
Perguntas frequentes
Qual método paga menos juros?
A avalanche costuma pagar menos juros, porque as taxas mais altas são pagas primeiro. A bola de neve pode parecer mais rápida, porque as dívidas pequenas fecham antes. No exemplo, a avalanche economiza 1.312,75 em relação à bola de neve.
O que acontece quando um pagamento mínimo é menor que os juros?
A calculadora continua: essa dívida cresce até que o dinheiro extra chegue a ela. Se o orçamento inteiro for menor que os juros, as dívidas nunca acabam, e a calculadora avisa.
Por que uma dívida pequena pode ser quitada antes da que vem na frente na ordem?
Uma dívida com um pagamento mínimo grande pode ser quitada só por esse mínimo, antes que o dinheiro extra chegue a ela. A tabela de ordem mostra o mês em que cada dívida é quitada.
Posso digitar valores com vírgula ou com ponto?
Sim. Os números podem ser digitados no formato brasileiro, como 1.234,50, ou com ponto decimal, como 1,234.50: os dois dão o mesmo valor.
A calculadora inclui novas compras nos cartões?
Não. Digite os saldos como estão hoje. Se você continuar usando um cartão, calcule de novo com o novo saldo.
A lista que você digita fica guardada?
Não. O plano é calculado no seu navegador, e nada do que você digita é enviado para nós.
Fontes
Números e texto verificados pela última vez em terça-feira, 10 de novembro de 2026.