Nasıl kullanılır?
- Her satıra bir borç yazın: ad; bakiye; yıllık faiz oranı; asgari ödeme. Aylık değil yıllık oranı kullanın.
- Asgari ödemelerin üzerine her ay ayırabileceğiniz ek tutarı girin.
- Sırayı seçin: çığ en yüksek faizli borcu, kartopu en küçük bakiyeli borcu önce öder.
- Borçsuz olma süresini okuyun; tabloda iki yöntemi karşılaştırın ya da sırayı CSV olarak indir ile alın.
Aylık bütçe nasıl harcanır?
Bütçe, bütün asgari ödemelerin toplamı artı ek tutardır ve her ay aynıdır. Her ay açık olan her borç, bakiyesinin yıllık oranın on ikide biri ile çarpılmasıyla bulunan faizi, kuruşa yuvarlanmış olarak alır. Sonra her açık borç asgari ödemesini öder; artan para, seçtiğiniz sıradaki borçlara gider: ilki kapanana kadar, sonra sıradakine.
- Bir borç kapandığında onun asgari ödemesi artık alınmaz; bu para sıradaki borca aktarılır.
- Asgari ödeme borçtan fazla olamaz; bu yüzden bir borcun son ödemesi daha küçük olur.
Çığ ve kartopu yöntemleri
Kartopu yöntemi en küçük bakiyeli borcu önce öder; borçlar hızla kapanır ve ilerleme erken görülür. Çığ yöntemi en yüksek yıllık faizli borcu önce öder ve genellikle daha az faiz öder. Amerika Birleşik Devletleri'ndeki Tüketici Finansmanı Koruma Bürosu (CFPB) iki yöntemi de anlatır: kartopu en küçük borçla, çığ en çok faiz alan borçla başlar.
Hesap sırayı başta bir kez belirler; bakiyeler değiştikçe sırayı yeniden kurmaz.
Bu planlayıcı neleri kapsamaz?
- Masraflar, gecikme faizi ve nakit avans gibi ayrı oranla işleyen faizler.
- Plan sürerken karta yapılacak yeni harcamalar ya da yeni borçlanma.
- Plan sırasında değişen oran. Yeni oran ve ulaşılan bakiyelerle planı yeniden hesaplayın.
Örnek: üç borç ve ayda 200 TL ek ödeme
Asgari ödemeler 150 + 60 + 250 = 460 TL'dir. 200 TL ek ödemeyle bütçe ayda 660 TL olur. Card A ayda %2 (yılda %24), mağaza kartı ayda %1, kişisel kredi ayda %3 faiz işletir.
Çığ, yıllık %36'lık kişisel krediyle başlar ve 26. ayda kapanır. Card A 31. ayda kapanır. Mağaza kartı, ek para daha yüksek faizli borçlara gittiği için 23. ayda yalnızca asgari ödemesiyle kapanır. Toplam: 31 ay, yani 2 yıl 7 ay, ve 6.134,67 TL faiz.
Kartopu, en küçük bakiyeli mağaza kartıyla başlar ve 33. ayda 7.447,42 TL faizle biter: bu örnekte çığdan 1.312,75 TL fazla.
| Yöntem | Ay | Ödenen faiz |
|---|---|---|
| Çığ | 31 | 6.134,67 |
| Kartopu | 33 | 7.447,42 |
Sık sorulan sorular
Hangi yöntem daha az faiz öder?
Çığ genellikle daha az faiz öder, çünkü en yüksek oranlı borç önce kapanır. Kartopu ise küçük borçları daha çabuk kapattığı için ilerlemeyi daha hızlı gösterir. Örnekte çığ, kartopuya göre 1.312,75 TL daha az faiz öder.
Asgari ödeme faizden küçükse ne olur?
Plan yine çalışır: o borç, ek para sırası gelene kadar büyür. Bütün bütçe toplam faizden küçükse borçlar hiç bitmez ve hesap bunu söyler.
Sırada önde olan borçtan önce küçük bir borç kapanabilir mi?
Evet. Asgari ödemesi büyük bir borç, ek para o borca gelmeden yalnızca asgari ödemeyle kapanabilir. Sıra tablosu her borcun hangi ayda kapandığını gösterir.
Tutarları virgülle mi yoksa noktayla mı yazmalıyım?
Her iki yazım da okunur. Hesap sayıları dilinizin yazım biçimine göre okur: Türkçe'de 1.234,50, İngilizce'de 1,234.50 yazılır.
Kartlardaki yeni harcamalar hesaba katılıyor mu?
Hayır. Borçları bugünkü tutarlarıyla yazın. Karta harcama yapmaya devam edecekseniz yeni bakiyeyle planı yeniden hesaplayın.
Girdiğim liste saklanıyor mu?
Hayır. Plan tarayıcınızda hesaplanır ve girdiğiniz hiçbir bilgi bize gönderilmez.
Kaynaklar
Rakamlar ve metin en son 10 Kasım 2026 Salı tarihinde kontrol edildi.