Cómo se usa
- Escriba una deuda en cada línea: nombre; saldo; tasa anual; pago mínimo. Use la tasa anual, no la mensual.
- Escriba en Extra cada mes el importe que puede pagar cada mes, por encima de los pagos mínimos.
- Elija en Orden de pago: la avalancha paga primero la tasa más alta, y la bola de nieve, el saldo más pequeño.
- Lea el tiempo para quedar libre de deudas y compare los dos métodos en la tabla, o descargue el orden como CSV.
Cómo se reparte el presupuesto mensual
El presupuesto es la suma de todos los pagos mínimos más el importe extra, y es el mismo cada mes. Cada mes, cada deuda abierta gana sus intereses, que son su saldo por la tasa anual dividida entre 12, redondeados al céntimo. Después, cada deuda abierta recibe su pago mínimo, y lo que sobra va a las deudas en el orden elegido: primero la primera hasta que se salda, y luego la siguiente.
- Cuando una deuda se salda, ya no se cobra su pago mínimo, así que ese dinero pasa a la siguiente deuda del orden.
- Un pago mínimo no puede superar lo que se debe, así que el último pago de una deuda es menor.
Avalancha y bola de nieve
El método de bola de nieve paga primero el saldo más pequeño, lo que cierra deudas rápido y muestra avances pronto. El método de avalancha paga primero la tasa anual más alta, lo que suele costar menos intereses. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor de EE. UU. (CFPB, en inglés) describe los dos: el de bola de nieve, que empieza por la deuda más pequeña, y el del interés más alto, que empieza por la deuda que cobra más intereses.
La calculadora ordena las deudas una sola vez, al principio. No las reordena cuando cambian los saldos.
Lo que este planificador no incluye
- Comisiones, cargos por pago tardío e intereses que se cobran de otra forma, como las disposiciones de efectivo.
- Nuevos préstamos o compras con las tarjetas mientras las paga.
- Una tasa que cambie durante el plan. Vuelva a calcular desde los saldos alcanzados, con las nuevas tasas.
Ejemplo resuelto: tres deudas y 200 extra al mes
Los pagos mínimos son 150 + 60 + 250 = 460 al mes. Con los 200 extra, el presupuesto es de 660 al mes. La Tarjeta A cobra un 2 % al mes (24 % anual), la tarjeta de tienda un 1 % y el préstamo personal un 3 %.
La avalancha empieza por el préstamo personal al 36 %, que se salda en el mes 26. La Tarjeta A le sigue en el mes 31. La tarjeta de tienda se salda en el mes 23 solo con su pago mínimo, porque el dinero extra va primero a las tasas más altas. En total: 31 meses, es decir 2 años y 7 meses, con 6134,67 de intereses.
La bola de nieve empieza por la tarjeta de tienda, el saldo más pequeño, y termina en el mes 33 con 7447,42 de intereses: 1312,75 más que la avalancha en este ejemplo.
| Método | Meses | Interés pagado |
|---|---|---|
| Avalancha | 31 | 6134,67 |
| Bola de nieve | 33 | 7447,42 |
Preguntas frecuentes
¿Qué método paga menos intereses?
La avalancha suele pagar menos intereses, porque se pagan primero las tasas más altas. La bola de nieve puede parecer más rápida, porque las deudas pequeñas se cierran antes. En el ejemplo, la avalancha ahorra 1312,75 frente a la bola de nieve.
¿Qué pasa si un pago mínimo es menor que el interés?
El planificador sigue funcionando: esa deuda crece hasta que el dinero extra llega a ella. Si todo el presupuesto es menor que los intereses, las deudas nunca terminan, y el planificador lo indica.
¿Por qué una deuda pequeña puede saldarse antes que la que va delante en el orden?
Una deuda con un pago mínimo grande puede saldarse solo con ese mínimo, antes de que llegue a ella el dinero extra. La tabla del orden muestra el mes en que se paga cada deuda.
¿Puedo escribir los importes con comas o con puntos?
Sí. La calculadora lee los números con el formato del español: la coma separa la parte decimal y el punto separa los miles. Si una cifra admite dos lecturas, muestra cómo la ha leído.
¿El planificador incluye nuevas compras con mis tarjetas?
No. Escriba los saldos tal como están hoy. Si sigue usando una tarjeta, vuelva a calcular con el nuevo saldo.
¿Se guarda mi lista?
No. El plan se calcula en su navegador y nada de lo que escribe se envía a nosotros.
Fuentes
Cifras y texto revisados por última vez el martes, 10 de noviembre de 2026.