Cara memakai
- Tulis satu utang di setiap baris: nama; saldo; suku bunga tahunan; pembayaran minimum. Gunakan suku bunga tahunan, bukan bulanan.
- Masukkan jumlah ekstra yang bisa Anda bayar setiap bulan, di atas semua pembayaran minimum.
- Pilih urutan: longsoran membayar bunga tertinggi lebih dulu, bola salju membayar saldo terkecil lebih dulu.
- Baca waktu bebas utang, lalu bandingkan kedua metode di tabel, atau unduh urutannya sebagai CSV.
Cara anggaran bulanan dipakai
Anggaran adalah jumlah semua pembayaran minimum ditambah jumlah ekstra, dan besarnya sama setiap bulan. Setiap bulan, setiap utang yang belum lunas mendapat bunganya, yaitu saldo dikali suku bunga tahunan dibagi 12, dibulatkan. Kemudian setiap utang yang belum lunas menerima pembayaran minimumnya, dan sisanya diberikan kepada utang sesuai urutan yang Anda pilih: yang pertama sampai lunas, lalu yang berikutnya.
- Ketika sebuah utang lunas, pembayaran minimumnya tidak diambil lagi, sehingga uang itu berpindah ke utang berikutnya dalam urutan.
- Pembayaran minimum tidak boleh melebihi jumlah yang terutang, sehingga pembayaran terakhir sebuah utang lebih kecil.
Longsoran dan bola salju
Metode bola salju membayar saldo terkecil lebih dulu, sehingga utang cepat tertutup dan kemajuan terlihat sejak awal. Metode longsoran membayar suku bunga tahunan tertinggi lebih dulu, yang biasanya menghemat bunga. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, Amerika Serikat) menggambarkan kedua metode itu: bola salju dimulai dari utang terkecil, dan metode bunga tertinggi dimulai dari utang yang paling mahal bunganya.
Kalkulator mengurutkan utang sekali, di awal. Ia tidak mengurutkannya ulang ketika saldo berubah.
Yang tidak termasuk dalam perencana ini
- Biaya, denda keterlambatan, dan bunga yang dikenakan dengan dasar berbeda, seperti tarik tunai.
- Utang baru atau pembelian dengan kartu selama Anda melunasinya.
- Suku bunga yang berubah selama rencana. Jalankan perencana lagi dari saldo yang sudah tercapai, dengan suku bunga yang baru.
Contoh: tiga utang dan tambahan Rp 200.000 sebulan
Pembayaran minimumnya Rp 150.000 + Rp 60.000 + Rp 250.000 = Rp 460.000 sebulan. Dengan tambahan Rp 200.000, anggarannya Rp 660.000 sebulan. Kartu A mengenakan bunga 2% sebulan (24% setahun), kartu toko 1% dan pinjaman pribadi 3%.
Longsoran dimulai dari pinjaman pribadi dengan bunga 36%, yang lunas pada bulan ke-26. Kartu A menyusul pada bulan ke-31. Kartu toko lunas pada bulan ke-23 hanya dengan pembayaran minimumnya, karena uang ekstra diberikan lebih dulu kepada bunga yang lebih tinggi. Totalnya 31 bulan, yaitu 2 tahun 7 bulan, dengan bunga Rp 6.134.585.
Bola salju dimulai dari kartu toko, saldo terkecil, dan selesai pada bulan ke-33 dengan bunga Rp 7.447.407: Rp 1.312.821 lebih banyak daripada longsoran dalam contoh ini.
| Metode | Bulan | Bunga yang dibayar |
|---|---|---|
| Longsoran | 31 | Rp 6.134.585 |
| Bola salju | 33 | Rp 7.447.407 |
Pertanyaan yang sering diajukan
Metode mana yang membayar bunga lebih sedikit?
Longsoran biasanya membayar bunga lebih sedikit, karena bunga tertinggi dibayar lebih dulu. Bola salju bisa terasa lebih cepat, karena utang kecil lebih cepat tertutup. Dalam contoh, longsoran menghemat Rp 1.312.821 dibandingkan bola salju.
Apa yang terjadi jika pembayaran minimum lebih kecil dari bunganya?
Perencana tetap berjalan: utang itu terus membesar sampai uang ekstra mencapainya. Jika seluruh anggaran lebih kecil dari bunganya, utang tidak akan pernah habis, dan perencana akan memberi tahu Anda.
Mengapa utang kecil bisa lunas sebelum utang di depannya dalam urutan?
Utang dengan pembayaran minimum yang besar bisa lunas dengan minimum itu saja, sebelum uang ekstra mencapainya. Tabel urutan menunjukkan bulan ketika setiap utang lunas.
Bisakah Anda menulis jumlah dengan koma atau titik?
Bisa. Perencana membaca angka sesuai cara bahasa halaman ini menulisnya: di halaman ini, 1.234,50 dibaca sebagai 1234,50.
Apakah perencana memasukkan pembelian baru dengan kartu Anda?
Tidak. Masukkan saldo seperti keadaannya hari ini. Jika Anda masih memakai kartu, jalankan perencana lagi dengan saldo yang baru.
Apakah daftar Anda disimpan?
Tidak. Rencana dihitung di peramban Anda, dan tidak ada yang Anda masukkan yang dikirim kepada kami.
Sumber
Angka dan teks terakhir diperiksa pada Selasa, 10 November 2026.