Как пользоваться
- Введите один долг в строке: название; остаток; годовая ставка; минимальный платёж. Используйте годовую ставку, а не месячную.
- Введите сумму, которую можете платить каждый месяц сверх минимальных платежей, в поле Дополнительно в месяц.
- Выберите Порядок погашения: лавина гасит сначала самую высокую ставку, снежный ком — сначала самый маленький остаток.
- Прочитайте Без долгов через, затем сравните оба метода в таблице или скачайте порядок погашения в CSV.
Как расходуется месячный бюджет
Бюджет — это сумма всех минимальных платежей плюс дополнительная сумма, и он одинаков каждый месяц. Каждый месяц на каждый открытый долг начисляются проценты: остаток, умноженный на годовую ставку и делённый на 12, округлённые до копеек. Затем каждый открытый долг получает свой минимальный платёж, а остаток идёт на долги в выбранном порядке: первый, пока он не погашен, затем следующий.
- Когда долг погашен, его минимальный платёж больше не списывается, поэтому эти деньги переходят к следующему долгу в очереди.
- Минимальный платёж не может превышать остаток долга, поэтому последний платёж по долгу меньше.
Лавина и снежный ком
Метод снежного кома гасит сначала самый маленький остаток: долги закрываются быстро и прогресс виден рано. Метод лавины гасит сначала самую высокую годовую ставку, что обычно стоит меньше процентов. Бюро финансовой защиты потребителей США (CFPB) описывает два подхода: метод снежного кома, который начинается с самого маленького долга, и метод самой высокой процентной ставки, который начинается с долга с наибольшими процентами (на английском).
Калькулятор упорядочивает долги один раз, в начале. Он не меняет порядок по мере изменения остатков.
Что планировщик не учитывает
- Комиссии, штрафы за просрочку и проценты, которые начисляются по другой основе, например на наличные в кредит.
- Новые займы или покупки по картам, пока вы их гасите.
- Ставку, которая меняется в ходе плана. Пересчитайте план заново с остатками, которых вы достигли, и новыми ставками.
Пример: три долга и 6 000 ₽ дополнительно в месяц
Минимальные платежи равны 4 500 + 1 800 + 7 500 = 13 800 ₽ в месяц. С дополнительными 6 000 ₽ бюджет составляет 19 800 ₽ в месяц. Кредитная карта начисляет 2 % в месяц (24 % в год), карта магазина 1 %, а потребительский кредит 3 %.
Лавина начинается с потребительского кредита под 36 %, и он погашается на 26-м месяце. Кредитная карта закрывается на 31-м месяце. Карта магазина погашается на 23-м месяце одним только минимальным платежом, потому что дополнительные деньги сначала идут на более высокие ставки. Всего 31 месяц, то есть 2 года 7 месяцев, с процентами 184 037,58 ₽.
Снежный ком начинается с карты магазина, самого маленького долга, и заканчивается на 33-м месяце с процентами 223 422,23 ₽: это на 39 384,65 ₽ больше, чем при лавине в этом примере.
| Метод | Месяцев | Проценты |
|---|---|---|
| Лавина | 31 | 184 037,58 ₽ |
| Снежный ком | 33 | 223 422,23 ₽ |
Частые вопросы
Какой метод платит меньше процентов?
Лавина обычно платит меньше процентов, потому что сначала гасятся самые высокие ставки. Снежный ком может ощущаться быстрее, потому что маленькие долги закрываются раньше. В примере лавина экономит 39 384,65 ₽ по сравнению со снежным комом.
Что происходит, когда минимальный платёж меньше процентов?
Планировщик всё равно работает: этот долг растёт, пока дополнительные деньги до него не дойдут. Если весь бюджет меньше процентов, долги не кончатся, и планировщик об этом скажет.
Почему маленький долг может быть погашен раньше того, что перед ним в очереди?
У долга с большим минимальным платежом остаток может погаситься одним только минимальным платежом до того, как до него дойдут дополнительные деньги. В таблице порядка показано, в каком месяце погашается каждый долг.
Можно ли писать суммы с запятыми или точками?
Да. Числа читаются по правилам русского языка: запятая отделяет дробную часть, а пробел — разряды тысяч, например 1 234,50.
Учитывает ли планировщик новые покупки по картам?
Нет. Вводите остатки такими, какие они есть сегодня. Если вы продолжаете пользоваться картой, пересчитайте план с новым остатком.
Сохраняется ли мой список?
Нет. План считается в вашем браузере, и ничего из введённого не отправляется нам.
Источники
Цифры и текст в последний раз проверены вторник, 10 ноября 2026 г..