Kalkulator FIRE

Cara memakai

1. Ketik pengeluaran Anda dalam setahun, dalam uang hari ini, dan tabungan yang sudah Anda investasikan.
2. Masukkan jumlah yang Anda tambahkan ke tabungan setiap tahun dan imbal hasil riil yang Anda harapkan setelah inflasi.
3. Biarkan tingkat penarikan 4% untuk menguji aturan klasik, atau masukkan angka yang lebih rendah untuk masa pensiun yang lebih panjang.
4. Baca target dan waktu untuk mencapainya, lalu buka tabel tahun demi tahun untuk melihat usia pada setiap langkah.

Cara target dan jumlah tahun dihitung

Target tabungan adalah pengeluaran per tahun dibagi tingkat penarikan. Pada 4%, targetnya 25 kali pengeluaran per tahun, karena 1 ÷ 0,04 = 25. Tabungan diasumsikan tumbuh sebesar imbal hasil riil, dan jumlah yang Anda tambahkan setiap tahun ditambahkan pada akhir tahun.

Jumlah tahun diperoleh dengan menyelesaikan rumus tabungan untuk target. Tahun bisa berupa pecahan, sehingga kalkulator menampilkan waktu dalam tahun dan bulan, serta usia dalam tahun utuh yang dibulatkan ke atas.

T = pengeluaran ÷ w
S(n) = S × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
n = ln((T + A ÷ r) ÷ (S + A ÷ r)) ÷ ln(1 + r)

T  target tabungan
w  tingkat penarikan
S  tabungan sekarang
A  yang ditabung setiap tahun
r  imbal hasil riil per tahun
n  tahun menuju target

Aturan 4% dan asalnya

Aturan 4% adalah patokan kasar: portofolio saham dan obligasi dapat membayar 4% dari nilai awalnya pada tahun pertama, lalu menaikkan jumlah itu setiap tahun sesuai inflasi, tanpa habis selama masa pensiun. Aturan ini berasal dari Trinity Study, yang terbit pada Februari 1998 di AAII Journal oleh Cooley, Hubbard dan Walz dari Trinity University (dalam bahasa Inggris). Studi itu menguji tingkat penarikan terhadap imbal hasil saham dan obligasi AS dari 1926 sampai 1995, untuk masa pembayaran 15 sampai 30 tahun.

Studi itu menemukan bahwa tingkat penarikan 3% dan 4% sangat kecil kemungkinannya menghabiskan portofolio yang berisi saham dan obligasi, dan melaporkan tingkat keberhasilan 95% untuk penarikan 4% pada periode yang diujinya. Beberapa tahun awal, seperti 1965 dan 1966, membutuhkan tingkat sedikit di bawah 4%.

Batas aturan 4%

Studi ini memakai imbal hasil dan inflasi AS dari masa lalu. Imbal hasil di masa depan bisa lebih rendah, dan negara lain memiliki sejarah yang berbeda. Aturan 4% diuji untuk pensiun 15 sampai 30 tahun, sehingga pensiun yang lebih panjang memerlukan tingkat yang lebih rendah. Artikel itu juga menyarankan agar kebanyakan pensiunan menyimpan setidaknya setengah portofolionya dalam saham.

• Pajak dan biaya, yang mengurangi imbal hasil yang bisa Anda simpan.
• Dana pensiun, tunjangan negara, dan penghasilan lain, yang mengurangi tabungan yang Anda perlukan. Kalkulator ini hanya menghitung pengeluaran yang harus dibiayai tabungan.
• Pengeluaran yang naik lebih cepat daripada inflasi, misalnya untuk perawatan kesehatan.

Pertanyaan yang sering diajukan