FIRE資産計算機

使い方

1. 年間の生活費と、すでに運用している今投資している貯蓄を入力します。
2. 毎年の積立額と、インフレを差し引いた年間の実質利回りを入力します。
3. 引き出し率は4%のままにして古典的なルールを試すか、長い老後に備えてより低い率を入力します。
4. 貯蓄の目標額と目標に到達するまでの期間を読み、今の年齢を入力したうえで、年ごとの推移表で各年の年齢を確認します。

目標額と年数の計算方法

貯蓄の目標額は、年間の生活費を引き出し率で割った金額です。引き出し率が4%なら、目標額は年間の生活費の25倍になります(1 ÷ 0.04 = 25)。貯蓄は実質利回りで増えると仮定し、毎年の積立は年末に加えるものとします。

年数は、貯蓄が目標額に達する式を解いて求めます。年数は小数になることがあるため、計算機は期間を年と月で示し、年齢は1年単位に切り上げて示します。

T = 生活費 ÷ w
S(n) = S × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
n = ln((T + A ÷ r) ÷ (S + A ÷ r)) ÷ ln(1 + r)

T  貯蓄の目標額
w  引き出し率
S  今の貯蓄額
A  毎年の積立額
r  年間の実質利回り
n  目標に到達するまでの年数

4%ルールとその由来

4%ルールは経験則です。株式と債券からなるポートフォリオは、最初の年に当初の評価額の4%を取り崩し、その後はその金額を毎年インフレ率に合わせて増やしていけば、老後の期間中に資産を使い切らずに済む、という考え方です。出典は、1998年2月にAAII Journal（英語）に掲載された、トリニティ大学のCooley、Hubbard、Walzによるトリニティ・スタディです。同研究は1926年から1995年までの米国の株式と債券の利回りを使い、15年から30年の取り崩し期間で引き出し率を検証しました。

同研究では、株式と債券を保有する資産について、3%と4%の引き出し率で資産を使い切る可能性は極めて低いとされました。検証した期間では、4%の引き出しの成功率は95%と報告されています。1965年や1966年など一部の開始年では、4%をやや下回る率が必要でした。

4%ルールの限界

同研究は米国の過去の利回りと物価上昇率を使っています。将来の利回りは低くなる可能性があり、他の国では歴史が異なります。4%ルールは15年から30年の老後を想定して検証されたため、より長い老後には、より低い率が必要です。同記事は、ほとんどの退職者が資産の少なくとも半分を株式で保有すべきだとも述べています。

• 税金と手数料。受け取れる利回りを下げます。
• 年金、国の給付金、その他の収入。必要な貯蓄額を減らします。この計算機は、貯蓄から支払う必要がある生活費だけを数えます。
• 医療費など、インフレ率を上回って増える支出。

よくある質問