Calculadora FIRE

Cómo se usa

1. Escriba lo que gasta en un año, en dinero de hoy, y los Ahorros invertidos ahora.
2. Escriba en Ahorro cada año lo que añade a los ahorros y la Rentabilidad real anual que espera después de la inflación.
3. Mantenga la Tasa de retirada en el 4 % para probar la regla clásica, o escriba una menor para una jubilación más larga.
4. Lea la Meta de ahorro y el Tiempo para alcanzar la meta, y después abra la tabla año a año para ver la edad en cada paso.

Cómo se calculan la meta y los años

La meta de ahorro es el gasto anual dividido entre la tasa de retirada. Con un 4 %, la meta es 25 veces el gasto anual, porque 1 ÷ 0,04 = 25. Se supone que los ahorros crecen con la rentabilidad real, y lo que se añade cada año se suma al final del año.

Los años se hallan despejando la meta de la fórmula de ahorro. Pueden ser fraccionarios, así que la calculadora muestra el tiempo en años y meses, y la edad en años enteros, redondeada hacia arriba.

T = gasto ÷ w
S(n) = S × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
n = ln((T + A ÷ r) ÷ (S + A ÷ r)) ÷ ln(1 + r)

T  meta de ahorro
w  tasa de retirada
S  ahorros actuales
A  ahorro cada año
r  rentabilidad real anual
n  años hasta la meta

La regla del 4 % y de dónde procede

La regla del 4 % es una regla práctica: una cartera de acciones y bonos puede pagar el 4 % de su valor inicial en el primer año, y después subir esa cantidad cada año según la inflación, sin agotarse durante una jubilación. Procede del Trinity Study, publicado en febrero de 1998 en la AAII Journal por Cooley, Hubbard y Walz, de la Trinity University. El estudio probó tasas de retirada frente a las rentabilidades de acciones y bonos de EE. UU. de 1926 a 1995, en periodos de pago de 15 a 30 años.

El estudio encontró que tasas de retirada del 3 % y del 4 % eran muy poco probables de agotar una cartera con acciones y bonos, y registra una tasa de éxito del 95 % para una retirada del 4 % en los periodos probados. Algunos años de inicio, como 1965 y 1966, habrían necesitado una tasa algo inferior al 4 %.

Los límites de la regla del 4 %

El estudio usa rentabilidades e inflación históricas de EE. UU. Las rentabilidades futuras pueden ser menores, y otros países han tenido historias distintas. La regla del 4 % se probó para jubilaciones de 15 a 30 años, así que una jubilación más larga necesita una tasa menor. El artículo también sugiere que la mayoría de los jubilados mantienen al menos la mitad de la cartera en acciones.

• Impuestos y comisiones, que reducen la rentabilidad que se queda.
• Pensiones, prestaciones públicas y otros ingresos, que reducen los ahorros que necesita. Esta calculadora cuenta solo el gasto que deben pagar los ahorros.
• Gastos que suben más rápido que la inflación, por ejemplo en salud.

Preguntas frecuentes