Calculadora de independência financeira (FIRE)

Como usar

1. Digite em Gasto anual o que você gasta por ano, em dinheiro de hoje, e em Poupança investida hoje o que já tem.
2. Digite em Poupado por ano o que você acrescenta a cada ano e, em Retorno real por ano, o retorno que espera depois da inflação.
3. Mantenha a Taxa de retirada em 4% para testar a regra clássica, ou digite uma menor para uma aposentadoria mais longa.
4. Leia a Meta de poupança e o Tempo para atingir a meta, depois abra a tabela ano a ano para ver a idade em cada etapa.

Como a meta e os anos são calculados

A meta de poupança é o gasto anual dividido pela taxa de retirada. Com 4%, a meta é 25 vezes o gasto anual, porque 1 ÷ 0,04 = 25. Supõe-se que a poupança cresça pelo retorno real, e o que você acrescenta a cada ano entra no fim do ano.

O número de anos resolve a fórmula da poupança para a meta. Os anos podem ser fracionados, então a calculadora mostra o tempo em anos e meses, e a idade em anos inteiros, arredondada para cima.

T = gasto ÷ w
S(n) = S × (1 + r)^n + A × ((1 + r)^n − 1) ÷ r
n = ln((T + A ÷ r) ÷ (S + A ÷ r)) ÷ ln(1 + r)

T  meta de poupança
w  taxa de retirada
S  poupança hoje
A  poupado por ano
r  retorno real por ano
n  anos até a meta

A regra dos 4% e de onde ela vem

A regra dos 4% é uma regra prática: uma carteira de ações e títulos pode pagar 4% do valor inicial no primeiro ano, e depois reajustar esse valor pela inflação a cada ano, sem acabar durante a aposentadoria. Ela vem do estudo Trinity, publicado em fevereiro de 1998 no AAII Journal por Cooley, Hubbard e Walz, da Trinity University. O estudo testou taxas de retirada contra os retornos de ações e títulos dos EUA de 1926 a 1995, em períodos de pagamento de 15 a 30 anos.

O estudo concluiu que retiradas de 3% e de 4% dificilmente esgotariam uma carteira com ações e títulos, e relata uma taxa de sucesso de 95% para a retirada de 4% nos períodos testados. Alguns anos iniciais, como 1965 e 1966, teriam exigido uma taxa um pouco abaixo de 4%.

Os limites da regra dos 4%

O estudo usa retornos e inflação históricos dos EUA. Retornos futuros podem ser menores, e outros países tiveram histórias diferentes. A regra dos 4% foi testada para aposentadorias de 15 a 30 anos, então uma aposentadoria mais longa exige uma taxa menor. O artigo também sugere que a maioria dos aposentados mantém pelo menos metade da carteira em ações.

• Impostos e tarifas, que reduzem o retorno que você fica com.
• Previdência, benefícios do governo e outras rendas, que reduzem a poupança necessária. Esta calculadora conta apenas o gasto que a poupança precisa pagar.
• Gastos que sobem mais rápido que a inflação, por exemplo com saúde.

Perguntas frequentes