Como usar
- Escolha em Número de empréstimos se quer comparar dois ou três.
- Para cada empréstimo, digite o valor, a taxa anual e o prazo em meses.
- Acrescente a tarifa única, qualquer encargo mensal e o imposto sobre os juros da proposta. Deixe em branco quando não houver.
- Leia o resultado em Qual é mais barato e depois a tabela: a parcela, o total pago, o custo do crédito e o CET com tarifas.
Como a parcela e o CET são calculados
A parcela é a prestação mensal igual que quita o empréstimo à taxa mensal, que é a taxa anual dividida por 12. O imposto sobre os juros aumenta a taxa mensal antes de a parcela ser calculada, então o imposto é pago dentro da parcela.
O CET com tarifas é a taxa em que o dinheiro que você recebe, isto é, o empréstimo menos a tarifa única, iguala o valor presente das parcelas e dos encargos mensais. A página sobre taxa percentual anual da Wikipédia (em inglês) descreve essa forma, que a União Europeia usa. O CET efetivo é a taxa mensal capitalizada ao longo de doze meses; a taxa nominal é a taxa mensal vezes 12.
R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
Empréstimo − Tarifa = Σ (R + encargo mensal) ÷ (1 + x)^k, para k = 1 até N
CET efetivo = (1 + x)^12 − 1
Taxa nominal = 12 × x
Custo do crédito = total pago − (empréstimo − tarifa)
P valor do empréstimo N número de meses
i taxa anual ÷ 12, vezes (1 + imposto) x CET mensalPor que o CET pode ordenar os empréstimos de outro jeito
Uma tarifa é paga uma vez, mas o CET a distribui por todo o prazo. Um empréstimo curto com tarifa alta pode ter, por isso, um CET maior que um empréstimo mais longo a uma taxa mais alta. Compare o CET e o total pago de empréstimos do mesmo valor e prazo.
O que esta comparação não inclui
- Multas por quitação antecipada, seguros obrigatórios e qualquer tarifa que não faça parte da proposta.
- Mudanças de taxa durante o prazo e multas por atraso.
- Qualquer imposto além do que você digita: a calculadora não conhece as alíquotas atuais.
Exemplo trabalhado: dois empréstimos de 200.000 em 48 meses
O empréstimo 1 é de 200.000 a 30% ao ano, com tarifa única de 9.000. A parcela é de 7.201,20 por mês, então as 48 parcelas somam 345.657,54, e o custo do crédito é 345.657,54 − (200.000 − 9.000) = 154.657,54. O CET com a tarifa é 38,32% efetivo, ou 32,88% nominal.
O empréstimo 2 é de 200.000 a 31% ao ano, sem tarifa. A parcela é de 7.317,99 por mês, 351.263,32 no total, e o custo é 151.263,32. O CET é 35,81% efetivo, ou 31,00% nominal. É o empréstimo mais barato, embora a taxa seja maior.
| Empréstimo 1 | Empréstimo 2 | |
|---|---|---|
| Parcela mensal | 7.201,20 | 7.317,99 |
| Total pago | 345.657,54 | 351.263,32 |
| Custo do crédito | 154.657,54 | 151.263,32 |
| CET com tarifas (efetivo) | 38,32% | 35,81% |
Perguntas frequentes
Por que uma tarifa eleva o CET?
A tarifa sai do dinheiro que você recebe, então você recebe menos do que deve. O CET é a taxa que faz o valor líquido recebido igualar as parcelas descontadas, então uma tarifa precisa ser compensada por uma taxa maior.
O CET é o mesmo que a taxa de juros?
Não. A taxa de juros cobre só os juros sobre o saldo. O CET soma a tarifa única, os encargos mensais e o imposto, então é maior sempre que algum deles for cobrado.
Por que devo comparar empréstimos do mesmo valor e prazo?
O CET depende do valor, do prazo e do tamanho da tarifa. Dois empréstimos de tamanhos ou prazos diferentes não podem ser ordenados só pelo CET, então compare também o total pago para o mesmo valor e prazo.
Qual CET é o válido?
O número que consta na proposta e no contrato do credor, segundo as regras que se aplicam onde você toma o empréstimo. Esta calculadora dá uma estimativa a partir dos números que você digita.
O campo do imposto tem uma alíquota padrão?
Não. Os impostos sobre juros dependem do credor e do produto, então o campo começa vazio e só é usada a alíquota que você digita da proposta.
Os valores que você digita são enviados a algum servidor?
Não. O cálculo é feito no seu navegador, e nada do que você digita é enviado para nós.
Fontes
- Wikipédia (em inglês): Annual percentage rate (o CET efetivo, a fórmula da União Europeia e o CET com tarifas)
- Wikipédia (em inglês): Annuity (a parcela do empréstimo e a amortização)
Números e texto verificados pela última vez em terça-feira, 10 de novembro de 2026.