使用方法
- 选择要比较的贷款笔数：两笔或三笔。
- 为每笔贷款填写其 金额、年利率（%） 和 期限（月）。
- 从报价中填写 一次性手续费、每月费用 和 利息税（%）；若没有，请留空。
- 阅读 哪一笔更便宜，再查看表格：月供、还款总额、借贷成本和含费用的综合年化利率。
月供与综合年化利率如何计算
月供是按月利率（年利率除以12）等额偿还贷款的每月还款额。利息税会在计算月供之前提高月利率，因此这笔税包含在月供之内。
含手续费的综合年化利率，是使您实际收到的金额（贷款减去一次性手续费）等于分期还款与每月费用现值之和的利率。维基百科（英文）的 Annual percentage rate 条目介绍了这一形式，欧盟采用的也是它。实际年利率是月利率按十二个月复利计算的结果；名义年化利率是月利率乘以12。
R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
贷款 − 手续费 = Σ (R + 每月费用) ÷ (1 + x)^k，k 从1到 N
实际年化利率 = (1 + x)^12 − 1
名义年化利率 = 12 × x
借贷成本 = 还款总额 − (贷款 − 手续费)
P 贷款金额 N 月数
i 年利率 ÷ 12，乘以 (1 + 利息税) x 月综合年化利率为什么综合年化利率的排序可能与利率不同
手续费只付一次，但综合年化利率会把它分摊到整个期限上。因此，期限较短、手续费较高的贷款，其综合年化利率可能高于利率更高但期限较长的贷款。比较时，请对金额和期限相同的贷款比较综合年化利率和还款总额。
本比较不包括的内容
- 提前还款费用、必须投保的保险，以及不属于报价的任何费用。
- 期限内的利率变化，以及逾期还款的罚息。
- 您输入以外的任何税费：本工具不了解当前的税率。
计算示例：两笔150,000元 的贷款，期限48个月
贷款1为150,000元，年利率6.5%，一次性手续费4,500元。月供为3,557.24元，48期合计还款170,747.66元，借贷成本为170,747.66 − (150,000 − 4,500) = 25,247.66元。含手续费的综合年化利率为8.38%（实际），名义年化利率为8.08%。
贷款2为150,000元，年利率6.0%，没有手续费。月供为3,522.75元，还款总额为169,092.21元，借贷成本为19,092.21元。综合年化利率为6.17%（实际），名义年化利率为6.00%。它的利率更低，又没有手续费，因此是更便宜的一笔。
| 贷款1 | 贷款2 | |
|---|---|---|
| 月供（元） | 3,557.24 | 3,522.75 |
| 还款总额（元） | 170,747.66 | 169,092.21 |
| 借贷成本（元） | 25,247.66 | 19,092.21 |
| 含费用的综合年化利率（实际） | 8.38% | 6.17% |
常见问题
为什么手续费会提高综合年化利率？
手续费从您实际收到的金额中扣除，因此您拿到的少于您需要还的。综合年化利率是使您实际收到的净额等于折现后分期还款的利率，所以手续费需要用更高的利率来抵消。
综合年化利率与利率一样吗？
不一样。利率只包括对余额计的利息。综合年化利率还加入了一次性手续费、每月费用和税费，因此只要收取了其中任何一项，它就会更高。
为什么要比较金额和期限相同的贷款？
综合年化利率取决于贷款金额、期限长短和手续费的大小。金额或期限不同的两笔贷款，不能只凭综合年化利率排序，因此还应比较相同金额和期限下的还款总额。
哪个综合年化利率才具有约束力？
以贷款机构的报价和合同中的数字为准，并受借款地适用规则的约束。本工具只根据您输入的数字给出估算。
利息税一栏有默认税率吗？
没有。利息税取决于贷款机构和产品，因此该栏一开始为空，只使用您从报价中输入的税率。
我输入的数字会被发送到服务器吗？
不会。计算在您的浏览器中进行，您输入的内容不会发送给我们，也不会被保存在任何地方。
资料来源
数据和文字最近核对于2026年11月10日星期二。