Cómo se usa
- Elija cuántos préstamos quiere comparar: dos o tres.
- Para cada préstamo, escriba el importe, la tasa anual y el plazo en meses.
- Añada la Comisión única, cualquier Cargo mensual y el Impuesto sobre los intereses de la oferta. Déjelos vacíos si no hay.
- Lea el veredicto y después la tabla: la cuota, el total pagado, el coste del crédito y la TAE con comisiones.
Cómo se calculan la cuota y la TAE
La cuota es el pago mensual igual que devuelve el préstamo a la tasa mensual, que es la tasa anual dividida entre 12. Un impuesto sobre los intereses sube la tasa mensual antes de calcular la cuota, así que ese impuesto se paga dentro de la cuota.
La TAE con comisiones es la tasa a la que el dinero que usted recibe, el préstamo menos la comisión única, es igual al valor actual de las cuotas y de los cargos mensuales. La página de Wikipedia en inglés sobre la tasa anual porcentual describe esta forma, que usa la Unión Europea. La TAE efectiva es la tasa mensual capitalizada durante doce meses; la TIN es la tasa mensual por 12.
R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
Préstamo − comisión = Σ (R + cargo mensual) ÷ (1 + x)^k, para k = 1 a N
TAE efectiva = (1 + x)^12 − 1
TIN = 12 × x
Coste del crédito = total pagado − (préstamo − comisión)
P importe del préstamo N número de meses
i tasa anual ÷ 12, por (1 + impuesto) x TAE mensualPor qué la TAE puede ordenar los préstamos de otra forma que la tasa
Una comisión se paga una sola vez, pero la TAE la reparte a lo largo de todo el plazo. Un préstamo corto con una comisión alta puede tener, por tanto, una TAE mayor que un préstamo más largo con una tasa más alta. Compare la TAE y el total pagado de préstamos del mismo importe y plazo.
Lo que esta comparación no incluye
- Penalizaciones por cancelación anticipada, seguros obligatorios y cualquier comisión que no forme parte de la oferta.
- Cambios de tasa durante el plazo y recargos por pago tardío.
- Cualquier impuesto distinto del que usted escriba: la calculadora no conoce las tasas vigentes.
Ejemplo resuelto: dos préstamos de 200.000 a 48 meses
El préstamo 1 es de 200.000 al 30 % anual con una comisión única de 9000. Su cuota es 7201,20 al mes, así que las 48 cuotas devuelven 345.657,54 y el coste del crédito es 345.657,54 − (200.000 − 9000) = 154.657,54. Su TAE con comisiones es 38,32 % efectiva, o 32,88 % nominal.
El préstamo 2 es de 200.000 al 31 % anual sin comisión. Su cuota es 7317,99 al mes, 351.263,32 en total, y su coste es 151.263,32. Su TAE es 35,81 % efectiva, o 31,00 % nominal. Es el préstamo más barato, aunque su tasa sea más alta.
| Concepto | Préstamo 1 | Préstamo 2 |
|---|---|---|
| Cuota mensual | 7201,20 | 7317,99 |
| Total pagado | 345.657,54 | 351.263,32 |
| Coste del crédito | 154.657,54 | 151.263,32 |
| TAE con comisiones (efectiva) | 38,32 % | 35,81 % |
Preguntas frecuentes
¿Por qué una comisión sube la TAE?
La comisión sale del dinero que usted recibe, así que recibe menos de lo que debe. La TAE es la tasa que hace que la suma neta que recibe iguale a las cuotas descontadas, así que una comisión debe compensarse con una tasa más alta.
¿La TAE es lo mismo que la tasa de interés?
No. La tasa de interés cubre solo los intereses sobre el saldo. La TAE suma la comisión única, los cargos mensuales y el impuesto, así que es mayor siempre que se cobre alguno de ellos.
¿Por qué debo comparar préstamos del mismo importe y plazo?
La TAE depende del importe, de la duración del préstamo y del tamaño de la comisión. Dos préstamos de distinto importe o plazo no se pueden ordenar solo por la TAE, así que compare también el total pagado para el mismo importe y plazo.
¿Cuál es la TAE vinculante?
La que figura en la oferta de préstamo y en el contrato de la entidad, según las normas que se apliquen donde pide el préstamo. Esta calculadora da una estimación a partir de las cifras que usted escribe.
¿El campo de impuesto tiene una tasa por defecto?
No. Los impuestos sobre los intereses dependen de la entidad y del producto, así que el campo empieza vacío y solo se usa la tasa que escriba de la oferta.
¿Se envían las cifras que escribo a un servidor?
No. El cálculo se hace en su navegador y nada de lo que escribe se envía a nosotros.
Fuentes
- Wikipedia (en inglés): Annual percentage rate (la TAE efectiva, la fórmula de la Unión Europea y la TAE con comisiones)
- Wikipedia (en inglés): Annuity (la cuota del préstamo y la amortización)
Cifras y texto revisados por última vez el martes, 10 de noviembre de 2026.