طريقة الاستخدام
- اختر في عدد القروض هل تقارن قرضين أم ثلاثة.
- لكل قرض، اكتب مبلغ القرض ونسبة فائدته ومدته بالأشهر، في خانات القرض نفسه.
- أضف الرسوم والضريبة من العرض، وهي رسم لمرة واحدة ورسم شهري وضريبة على الفائدة، واتركها فارغة إن لم توجد.
- اقرأ أيهما أقل كلفة، ثم جدول القروض جنباً إلى جنب: القسط الشهري ومجموع ما يُسدد وكلفة التمويل ومعدل APR شاملاً الرسوم.
كيف يُحسب القسط ومعدل APR
القسط هو القسط المتساوي الشهري الذي يسدد القرض بالمعدل الشهري، أي نسبة الفائدة السنوية مقسومة على 12. الضريبة على الفائدة ترفع المعدل الشهري قبل حساب القسط، فتُدفع الضريبة داخل القسط.
معدل APR شاملاً الرسوم هو المعدل الذي يساوي فيه المبلغ الذي تستلمه، أي القرض مطروحاً منه الرسم لمرة واحدة، القيمة الحالية للأقساط والرسوم الشهرية. تصف صفحة ويكيبيديا (باللغة الإنجليزية) Annual percentage rate هذه الصيغة، وهي التي يستخدمها الاتحاد الأوروبي. المعدل السنوي الفعلي هو المعدل الشهري مركّباً على اثني عشر شهراً، والمعدل السنوي الاسمي هو المعدل الشهري × 12.
R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
القرض − الرسم = مجموع (R + الرسم الشهري) ÷ (1 + x)^k، حيث k من 1 إلى N
معدل APR الفعلي = (1 + x)^12 − 1
معدل APR الاسمي = 12 × x
كلفة التمويل = مجموع ما يُسدد − (القرض − الرسم)
P مبلغ القرض N عدد الأشهر
i المعدل السنوي ÷ 12، مضروباً في (1 + الضريبة) x معدل APR الشهريلماذا يرتّب معدل APR القروض بطريقة مختلفة عن نسبة الفائدة
الرسم يُدفع مرة واحدة، لكن معدل APR يوزّعه على المدة كلها. لذلك قد يكون لقرض قصير برسم مرتفع معدل APR أعلى من قرض أطول بنسبة فائدة أعلى. قارن معدل APR ومجموع ما يُسدد لقروض بالمبلغ نفسه والمدة نفسها.
ما لا تشمله هذه المقارنة
- رسوم السداد المبكر، والتأمين الذي يلزم شراؤه، وأي رسم ليس جزءاً من العرض.
- تغيرات المعدل خلال المدة، والغرامات على التأخر في السداد.
- أي ضريبة غير التي تدخلها: الأداة لا تعرف المعدلات الحالية.
مثال محلول: قرضان بمبلغ 150,000 ر.س على 48 شهراً
القرض 1 هو 150,000 ر.س بنسبة 9.5٪ سنوياً مع رسم لمرة واحدة قدره 3,000 ر.س. قسطه 3,768.47 ر.س شهرياً، فتسدد الأقساط البالغ عددها 48 مجموع 180,886.58 ر.س، وكلفة التمويل 33,886.58 ر.س. ومعدل APR شاملاً الرسم هو 11.09٪ فعلياً، أو 10.57٪ اسمياً.
القرض 2 هو 150,000 ر.س بنسبة 10٪ سنوياً دون رسم. قسطه 3,804.39 ر.س شهرياً، ومجموعه 182,610.60 ر.س، وكلفته 32,610.60 ر.س. ومعدل APR له هو 10.47٪ فعلياً، أو 10.00٪ اسمياً. وهو الأقل كلفة، رغم أن نسبة فائدته أعلى.
| القرض 1 | القرض 2 | |
|---|---|---|
| القسط الشهري، ر.س | 3,768.47 | 3,804.39 |
| مجموع ما يُسدد، ر.س | 180,886.58 | 182,610.60 |
| كلفة التمويل، ر.س | 33,886.58 | 32,610.60 |
| معدل APR شاملاً الرسوم (الفعلي) | 11.09٪ | 10.47٪ |
الأسئلة الشائعة
لماذا يرفع الرسم معدل APR؟
الرسم يُخصم من المبلغ الذي تستلمه، فتحصل على أقل مما تدين به. معدل APR هو المعدل الذي يجعل المبلغ الصافي الذي تستلمه مساوياً للأقساط بعد الخصم، لذلك يجب أن يقابل الرسمَ معدلٌ أعلى.
هل معدل APR هو نفسه نسبة الفائدة؟
لا. نسبة الفائدة تغطي الفائدة على الرصيد وحدها. أما معدل APR فيضيف الرسم لمرة واحدة والرسوم الشهرية والضريبة، لذلك يكون أعلى كلما فُرض أي منها.
لماذا أقارن قروضاً بالمبلغ نفسه والمدة نفسها؟
معدل APR يعتمد على المبلغ وطول القرض وحجم الرسم. لا يمكن ترتيب قرضين بمبلغين أو مدتين مختلفتين بمعدل APR وحده، لذلك قارن أيضاً مجموع ما يُسدد للمبلغ نفسه والمدة نفسها.
أي معدل APR هو الملزم؟
الرقم الوارد في عرض القرض وعقده، وفق القواعد المطبقة حيث تقترض. تعطي هذه الأداة تقديراً من الأرقام التي تدخلها.
هل لحقل الضريبة معدل افتراضي؟
لا. الضرائب على الفائدة تختلف بحسب المقرض والمنتج، لذلك يبدأ الحقل فارغاً، ولا يُستخدم إلا المعدل الذي تدخله من العرض.
هل تُرسل الأرقام التي أدخلها إلى خادم؟
لا. يجري الحساب في متصفحك، ولا يُرسل إلينا أي شيء تدخله.
المصادر
- ويكيبيديا (باللغة الإنجليزية): Annual percentage rate، أي المعدل السنوي الفعلي وصيغة الاتحاد الأوروبي ومعدل APR مع الرسوم
- ويكيبيديا (باللغة الإنجليزية): Annuity، أي قسط القرض والسداد
آخر مراجعة للأرقام والنص: الثلاثاء، 30 جمادى الأولى 1448 بعد الهجرة.