طريقة الاستخدام
- أدخل رصيد البطاقة ومعدل الفائدة السنوي (٪)، وهو المعدل الشهري في كشف الحساب مضروباً في 12.
- اختر في طريقة السداد دفعة ثابتة كل شهر، أو الحد الأدنى للدفع.
- للدفعة الثابتة أدخل الدفعة الشهرية. وللحد الأدنى أدخل نسبة الحد الأدنى للدفع (٪) وأدنى حد للدفعة.
- اقرأ مدة السداد ومجموع الفوائد، ثم افتح الدفعات شهراً بشهر لترى كيف ينخفض الرصيد كل شهر.
كيف ينخفض الرصيد كل شهر
في كل شهر يضيف البنك فائدة إلى الرصيد: الرصيد مضروباً في المعدل السنوي ثم مقسوماً على 12. وتُخصم دفعتك من الرصيد مع هذه الفائدة. ولا ينخفض الرصيد إلا إذا كانت الدفعة أكبر من فائدة ذلك الشهر، لذلك تحدد الدفعة هل ينتهي الدين أصلاً.
الدفعة الأخيرة هي الرصيد المتبقي مع فائدته، وهي أصغر من الدفعة المعتادة.
I = B × r ÷ 12
B الشهر التالي = B + I − P
B الرصيد في بداية الشهر
r المعدل السنوي
I فائدة الشهر
P الدفعة- إذا لم تكن الدفعة أكبر من الفائدة، فلن ينخفض الرصيد. تتوقف الحاسبة وتطلب دفعة أكبر.
- تُقرَّب الفائدة إلى أقرب هللة كل شهر، كما يفعل البنك.
لماذا يطول السداد بالحد الأدنى
الحد الأدنى للدفع نسبة صغيرة من الرصيد، ولها حد أدنى. وقد صُمّم بحيث يذهب معظمه إلى الفائدة. ينخفض الرصيد ببطء، وتستمر الفائدة على ما تبقى منه، لذلك قد يتجاوز مجموع الفوائد المبلغ الذي اقترضته بكثير.
في المثال المحلول أدناه، يكلّف الحد الأدنى 5٪ بحد أدنى 150 ر.س فوائد مقدارها 10,210.70 ر.س على مدى 83 شهراً. أما الدفعة الثابتة 600 ر.س فتستغرق 29 شهراً وتكلّف 4,843.08 ر.س.
كيف تقرأ معدل البطاقة
تعلن بعض البنوك الفائدة على البطاقات شهرياً. اضرب المعدل الشهري في 12 لتحصل على المعدل السنوي: 2.5٪ شهرياً تعني 30٪ سنوياً. وقد أعلن بنك الراجحي نسبة الربح الشهرية 2.5٪ على بطاقته البلاتينيوم في جدول الرسوم الرسمي. وقد تُضاف إلى الفائدة على كشف الحساب رسوم وضرائب، فيكون المبلغ هناك أعلى من الرقم هنا.
تحدد البنوك المعدلات والرسوم وقواعد الحد الأدنى للدفع الخاصة ببطاقاتها. راجع اتفاقية البطاقة وكشف الحساب، فهما يحددان ما ينطبق عليك، لأن المعدلات والضرائب تتغير.
ما لا تشمله الحاسبة
- الرسوم وغرامات التأخير والفوائد على السحب النقدي، لأن لها معدلات خاصة.
- المشتريات الجديدة على البطاقة أثناء السداد. أدخل الرصيد الذي تريد سداده، أو أعد الحساب بالرصيد الجديد.
- تغيّر المعدل خلال فترة السداد.
مثال محلول: رصيد 12,000 ر.س بمعدل 30٪ سنوياً ودفعة 600 ر.س شهرياً
المعدل الشهري 30٪ ÷ 12 = 2.5٪. الفائدة في الشهر الأول 12,000 × 2.5٪ = 300 ر.س، فلا يُنقص من الرصيد إلا 300 ر.س من الدفعة البالغة 600 ر.س، فيهبط الرصيد إلى 11,700 ر.س.
تنقص الفائدة كلما نقص الرصيد. بعد 28 دفعة من 600 ر.س، تكون الدفعة الأخيرة في الشهر الـ29 هي 43.08 ر.س، وفائدتها 1.05 ر.س. تستغرق عملية السداد 29 شهراً، أي سنتان و5 أشهر، مع فوائد 4,843.08 ر.س ومجموع مدفوعات 16,843.08 ر.س.
وإذا كان السداد بنسبة 5٪ من الرصيد بحد أدنى 150 ر.س، يستغرق الأمر 83 شهراً، أي 6 سنوات و11 شهراً، مع فوائد 10,210.70 ر.س.
| القيمة | |
|---|---|
| دفعة 600 ر.س: مدة السداد | سنتان و5 أشهر |
| دفعة 600 ر.س: مجموع الفوائد | 4,843.08 |
| دفعة 600 ر.س: مجموع المدفوعات | 16,843.08 |
| الحد الأدنى 5٪ (بحد أدنى 150 ر.س): مدة السداد | 6 سنوات و11 شهراً |
| الحد الأدنى 5٪ (بحد أدنى 150 ر.س): مجموع الفوائد | 10,210.70 |
الأسئلة الشائعة
لماذا يستغرق سداد الحد الأدنى كل هذا الوقت؟
الحد الأدنى نسبة صغيرة من الرصيد، لذلك يذهب معظم المبلغ إلى الفائدة في الأشهر الأولى. ينخفض الرصيد ببطء، وتستمر الفائدة على ما تبقى منه.
كيف أحصل على معدل الفائدة السنوي من كشف الحساب؟
خذ معدل الفائدة الشهري الموجود في كشف الحساب واضربه في 12. المعدل الشهري 2.5٪ يعني 30٪ سنوياً، وهذا هو المعدل الذي تبدأ به الحاسبة.
لماذا تقول الحاسبة إن الدفعة لا تغطي الفائدة؟
إذا لم تكن الدفعة أكبر من فائدة الشهر، فلن ينخفض الرصيد ولن تُسدَّد البطاقة أبداً. ارفع الدفعة فوق الفائدة الشهرية.
هل النتيجة هي المبلغ الذي سيحتسبه البنك فعلاً؟
ليس تماماً. قد يضيف البنك التقريب الخاص به والرسوم والضرائب على الفائدة، وقد يتغير المعدل. كشف الحساب وأرقام البنك هي المبالغ الملزمة.
هل يمكن استخدامها لبطاقة متجر أو قرض شخصي؟
نعم، إذا كنت تسدد مبلغاً ثابتاً كل شهر وتُحتسب الفائدة شهرياً. أما القرض بأقساط متساوية فالأنسب له حاسبة جدول سداد القرض.
هل تُحفظ البيانات التي أدخلها؟
لا. يتم الحساب في متصفحك، ولا يُرسل إلينا شيء مما تدخله.
المصادر
آخر مراجعة للأرقام والنص: الجمعة، 3 جمادى الآخرة 1448 بعد الهجرة.