طريقة الاستخدام
- اكتب سعر السيارة والدفعة المقدمة عند الشراء من خطتك الخاصة.
- اكتب نسبة الفائدة السنوية على القرض والمدة بالأشهر من عرض القرض، والقسط الشهري للتأجير والدفعة المقدمة للتأجير من عرض التأجير.
- اكتب القيمة المتبقية في النهاية التي تتوقعها للسيارة عند انتهاء المدة.
- اقرأ الخيار الأقل كلفة والمجموعين، ثم افتح خطوات الحساب لترى كيف وُصل إلى كل منهما.
كيف تُحسب الكلفتان
الشراء: تدفع الدفعة المقدمة وكل أقساط القرض، ثم تطرح القيمة المتبقية، أي ما تساويه السيارة بعد انتهاء المدة. القرض هو السعر مطروحاً منه الدفعة المقدمة، ويُسدد بأقساط شهرية متساوية بمعدل الفائدة على القرض.
التأجير: تدفع المبلغ المقدم وكل قسط شهري للتأجير طوال المدة، ثم تعيد السيارة. لا يُطرح شيء، لأنك لا تحتفظ بالسيارة.
صافي كلفة الشراء = الدفعة المقدمة + القسط الشهري للقرض × عدد الأشهر − القيمة المتبقية
الكلفة الإجمالية للتأجير = الدفعة المقدمة للتأجير + القسط الشهري للتأجير × عدد الأشهر
القسط الشهري للقرض = القرض × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)، حيث القرض = السعر − الدفعة المقدمة، و r = المعدل السنوي ÷ 12، و n = عدد الأشهر- يُقارن الخياران على عدد الأشهر نفسه.
- الفرق هو الفجوة بين المجموعين، والخيار الأقل كلفة هو الذي له المجموع الأقل.
لماذا تكون كلفة التأجير ما هي عليه
تشرح لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية (FTC) أن القسط الشهري للتأجير يُبنى على الانخفاض المتوقع في قيمة السيارة، أي السعر مطروحاً منه القيمة المتبقية، مضافاً إليه رسم الإيجار والضرائب والرسوم. تعرض الأداة المجموع، لتقارنه بما تكلفه الشراء.
تقول اللجنة أيضاً إن الدفعة المقدمة الأكبر تخفض إجمالي كلفة التمويل أو التأجير. تعرض الأداة هذا الأثر لخيار الشراء.
ما لا تشمله هذه الأداة
- ضريبة المبيعات ورسوم التسجيل، وتحددها عقود القرض أو التأجير.
- التأمين. تقول لجنة التجارة الفيدرالية إن على المستأجر أن يحافظ على تأمين يلبي معايير شركة التأجير.
- رسوم تجاوز الكيلومترات ورسوم الأضرار ورسوم الإنهاء المبكر، التي قد يدفعها المستأجر بحسب اللجنة.
- أي تغير في قيمة السيارة. القيمة المتبقية هي الرقم الذي تدخله، وليست توقعاً.
مثال محلول: سيارة بسعر 131,250 ر.س لمدة 36 شهراً
القرض هو 131,250 − 11,250 = 120,000 ر.س بفائدة 6.5٪ سنوياً لمدة 36 شهراً. القسط الشهري 3,677.88 ر.س، فيبلغ مجموع الأقساط في 36 شهراً 132,403.68 ر.س. الشراء يكلّف 11,250 + 132,403.68 − 82,500 = 61,153.68 ر.س.
التأجير يكلّف 7,500 ر.س مقدماً، مع 36 قسطاً قيمة كل منها 1,575 ر.س، أي 64,200.00 ر.س. مع هذه الأرقام يكون الشراء أقل كلفة بمقدار 3,046.32 ر.س خلال المدة كلها.
| الرقم | |
|---|---|
| القسط الشهري للقرض، ر.س | 3,677.88 |
| الشراء: صافي الكلفة خلال المدة، ر.س | 61,153.68 |
| التأجير: الكلفة الإجمالية خلال المدة، ر.س | 64,200.00 |
| الفرق بين الخيارين، ر.س | 3,046.32 |
الأسئلة الشائعة
هل التأجير دائماً أغلى من الشراء؟
لا. الجواب يتوقف على الأرقام في عروضك، مثل السعر وقسط التأجير والقيمة المتبقية ومعدل القرض. غيّر رقماً واحداً في كل مرة لترى أي رقم يحسم النتيجة.
ما القيمة المتبقية؟
هي القيمة التي يُتوقع أن تكون عليها السيارة عند انتهاء المدة. التأجير يحسب الانخفاض المتوقع في قيمتها، أي السعر مطروحاً منه القيمة المتبقية، لذلك القيمة المتبقية الأعلى تعني انخفاضاً أقل تدفع ثمنه.
هل تفيد الدفعة المقدمة الأكبر؟
غالباً نعم. تقول لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية إن الدفعة المقدمة الأكبر تخفض إجمالي كلفة التمويل أو التأجير. في هذه الأداة تعني الدفعة الأكبر قرضاً أصغر، فينخفض القسط الشهري والفائدة.
لماذا يهم حد الكيلومترات في التأجير؟
تقول لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية إن حد الأميال السنوي في معظم عقود التأجير القياسية هو 15,000 ميل أو أقل، وتجاوزه يعني عادة رسوماً إضافية في النهاية. لا تشمل الأداة رسوم تجاوز الحد، لذلك أضف أي رسم متوقع إلى رقم التأجير.
ماذا يحدث إذا أنهيت التأجير مبكراً؟
تقول لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية إن إنهاء التأجير مبكراً قد يعني رسم إنهاء مبكر كبيراً. تفترض هذه الأداة أن التأجير يستمر طوال المدة، فإنهاؤه المبكر سيغير النتيجة.
هل تقدم الأداة نصيحة مالية؟
لا. تحسب كلفة الأرقام التي تدخلها. العقود وميزانيتك ومستشار مؤهل هم من يقررون الاختيار الحقيقي.
المصادر
آخر مراجعة للأرقام والنص: الخميس، 2 جمادى الآخرة 1448 بعد الهجرة.