Cara memakai
- Pilih berapa pinjaman yang ingin dibandingkan, dua atau tiga.
- Untuk setiap pinjaman, ketik jumlahnya, suku bunga tahunan, dan jangka waktu dalam bulan.
- Tambahkan biaya sekali bayar, biaya bulanan, dan pajak atas bunga dari penawaran. Kosongkan jika tidak ada.
- Baca keputusannya, lalu tabelnya: angsuran, total yang dilunasi, biaya kredit, dan APR termasuk biaya.
Cara angsuran dan APR dihitung
Angsuran adalah pembayaran bulanan yang sama yang melunasi pinjaman pada suku bunga bulanan, yaitu suku bunga tahunan dibagi 12. Pajak atas bunga menaikkan suku bunga bulanan sebelum angsuran dihitung, sehingga pajak itu dibayar di dalam angsuran.
APR termasuk biaya adalah suku bunga yang membuat uang yang Anda terima, yaitu pinjaman dikurangi biaya sekali bayar, sama dengan nilai kini angsuran dan biaya bulanan. Halaman Annual percentage rate di Wikipedia (dalam bahasa Inggris) menjelaskan bentuk ini, yang dipakai Uni Eropa. APR tahunan efektif adalah suku bunga bulanan yang dimajemukkan selama dua belas bulan; APR nominal adalah suku bunga bulanan dikali 12.
R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
Pinjaman − Biaya = Σ (R + biaya bulanan) ÷ (1 + x)^k, untuk k = 1 sampai N
APR efektif = (1 + x)^12 − 1
APR nominal = 12 × x
Biaya kredit = total yang dilunasi − (pinjaman − biaya)
P jumlah pinjaman N jumlah bulan
i suku bunga tahunan ÷ 12, dikali (1 + pajak) x APR bulananMengapa APR bisa mengurutkan pinjaman berbeda dari suku bunga
Biaya dibayar sekali, tetapi APR menyebarnya ke seluruh jangka waktu. Pinjaman pendek dengan biaya tinggi bisa karena itu memiliki APR lebih tinggi daripada pinjaman yang lebih panjang dengan suku bunga lebih tinggi. Bandingkan APR dan total yang dilunasi untuk pinjaman dengan jumlah dan panjang yang sama.
Yang tidak termasuk dalam perbandingan ini
- Biaya pelunasan lebih awal, asuransi yang harus Anda ambil, dan biaya apa pun yang tidak termasuk dalam penawaran.
- Perubahan suku bunga selama jangka waktu dan denda keterlambatan pembayaran.
- Pajak selain yang Anda masukkan: kalkulator tidak mengetahui tarif yang berlaku saat ini.
Contoh: dua pinjaman Rp 200.000.000 selama 48 bulan
Pinjaman 1 adalah Rp 200.000.000 dengan bunga 30% setahun dan biaya sekali bayar Rp 9.000.000. Angsurannya Rp 7.201.199 sebulan, sehingga 48 angsuran melunasi Rp 345.657.540 dan biaya kreditnya Rp 345.657.540 − (Rp 200.000.000 − Rp 9.000.000) = Rp 154.657.540. APR termasuk biayanya 38,32% efektif, atau 32,88% nominal.
Pinjaman 2 adalah Rp 200.000.000 dengan bunga 31% setahun tanpa biaya. Angsurannya Rp 7.317.986 sebulan, total Rp 351.263.316, dan biayanya Rp 151.263.316. APR-nya 35,81% efektif, atau 31,00% nominal. Pinjaman inilah yang lebih murah, meskipun suku bunganya lebih tinggi.
| Pinjaman 1 | Pinjaman 2 | |
|---|---|---|
| Angsuran bulanan | Rp 7.201.199 | Rp 7.317.986 |
| Total yang dilunasi | Rp 345.657.540 | Rp 351.263.316 |
| Biaya kredit | Rp 154.657.540 | Rp 151.263.316 |
| APR termasuk biaya (efektif) | 38,32% | 35,81% |
Pertanyaan yang sering diajukan
Mengapa biaya menaikkan APR?
Biaya diambil dari uang yang Anda terima, sehingga Anda mendapat lebih sedikit daripada yang Anda utang. APR adalah suku bunga yang membuat jumlah bersih yang Anda terima sama dengan angsuran yang didiskon, sehingga biaya harus diimbangi dengan suku bunga yang lebih tinggi.
Apakah APR sama dengan suku bunga?
Tidak. Suku bunga hanya mencakup bunga atas saldo. APR menambahkan biaya sekali bayar, biaya bulanan, dan pajak, sehingga lebih tinggi setiap kali salah satunya dikenakan.
Mengapa sebaiknya Anda membandingkan pinjaman dengan jumlah dan jangka waktu yang sama?
APR bergantung pada jumlah dan panjang pinjaman serta besar biayanya. Dua pinjaman dengan jumlah atau jangka waktu berbeda tidak bisa diurutkan hanya dari APR, sehingga bandingkan juga total yang dilunasi untuk jumlah dan jangka waktu yang sama.
Mana APR yang mengikat?
Angka dalam penawaran dan perjanjian pinjaman dari pemberi pinjaman, sesuai aturan yang berlaku di tempat Anda meminjam. Alat ini memberi perkiraan dari angka yang Anda masukkan.
Apakah kolom pajak punya tarif awal?
Tidak. Pajak atas bunga bergantung pada pemberi pinjaman dan produknya, sehingga kolom itu kosong di awal dan hanya tarif yang Anda masukkan dari penawaran yang dipakai.
Apakah angka yang Anda masukkan dikirim ke server?
Tidak. Perhitungan berjalan di peramban Anda, dan tidak ada yang Anda masukkan yang dikirim kepada kami.
Sumber
- Wikipedia (dalam bahasa Inggris): Annual percentage rate (APR efektif, rumus Uni Eropa, dan APR termasuk biaya)
- Wikipedia (dalam bahasa Inggris): Annuity (angsuran pinjaman dan amortisasi)
Angka dan teks terakhir diperiksa pada Selasa, 10 November 2026.