Kreditvergleich: Raten, Gesamtkosten, effektiver Jahreszins

So verwenden Sie es

Wählen Sie bei Anzahl der Kredite, ob Sie zwei oder drei Kredite vergleichen.
Tragen Sie für jeden Kredit den Betrag, den Jahreszins und die Laufzeit in Monaten ein.
Tragen Sie die einmalige Gebühr, ein monatliches Entgelt und eine Steuer auf Zinsen aus dem Angebot ein. Lassen Sie die Felder leer, wenn es keine gibt.
Lesen Sie zuerst Was günstiger ist und danach die Tabelle: die Rate, den Gesamtbetrag, die Kosten des Kredits und den effektiven Jahreszins einschließlich Gebühren.

So werden Rate und effektiver Jahreszins berechnet

Die Rate ist die gleichbleibende Monatszahlung, die den Kredit zum Monatszins zurückzahlt. Der Monatszins ist der Jahreszins geteilt durch 12. Eine Steuer auf die Zinsen erhöht den Monatszins, bevor die Rate berechnet wird. Die Steuer wird also innerhalb der Rate gezahlt.

Der effektive Jahreszins einschließlich Gebühren ist der Zins, bei dem der Betrag, den Sie erhalten, also der Kredit abzüglich der einmaligen Gebühr, dem Barwert der Raten und der monatlichen Entgelte entspricht. Die englische Wikipedia-Seite zum Annual percentage rate beschreibt diese Form, wie sie die Europäische Union verwendet. Der effektive Jahreszins ist der Monatszins über zwölf Monate verzinst; der nominale Jahreszins ist der Monatszins mal 12.

R = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−N)
Kredit − Gebühr = Σ (R + monatliches Entgelt) ÷ (1 + x)^k, für k = 1 bis N
Effektiver Jahreszins = (1 + x)^12 − 1
Nominaler Jahreszins = 12 × x
Kosten des Kredits = insgesamt zurückgezahlt − (Kredit − Gebühr)

P   Kreditbetrag
N   Anzahl der Monate
i   Jahreszins ÷ 12, mal (1 + Steuersatz)
x   Monatszins des effektiven Jahreszinses

Warum der effektive Jahreszins eine andere Reihenfolge ergibt als der Zinssatz

Eine Gebühr wird einmal gezahlt, aber der effektive Jahreszins verteilt sie auf die ganze Laufzeit. Ein kurzer Kredit mit hoher Gebühr kann deshalb einen höheren effektiven Jahreszins haben als ein längerer Kredit mit höherem Zinssatz. Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag für Kredite gleicher Höhe und Laufzeit.

Was dieser Vergleich nicht berücksichtigt

Kosten für eine vorzeitige Rückzahlung, eine Versicherung, die Sie abschließen müssen, und jede Gebühr, die nicht Teil des Angebots ist.
Zinsänderungen während der Laufzeit und Strafgebühren für verspätete Zahlungen.
Jede Steuer außer der, die Sie eintragen. Der Rechner kennt die aktuellen Sätze nicht.

Rechenbeispiel: zwei Kredite über 200.000 und 48 Monate

Kredit 1 beträgt 200.000 bei 30 % im Jahr mit einer einmaligen Gebühr von 9.000. Seine Rate beträgt 7.201,20 im Monat. Die 48 Raten zahlen also 345.657,54 zurück, und die Kosten des Kredits betragen 345.657,54 − (200.000 − 9.000) = 154.657,54. Der effektive Jahreszins einschließlich Gebühr beträgt 38,32 %, der nominale 32,88 %.

Kredit 2 beträgt 200.000 bei 31 % im Jahr ohne Gebühr. Seine Rate beträgt 7.317,99 im Monat, insgesamt 351.263,32, und seine Kosten betragen 151.263,32. Sein effektiver Jahreszins beträgt 35,81 %, sein nominaler 31,00 %. Er ist der günstigere Kredit, obwohl sein Zinssatz höher ist.

	Kredit 1	Kredit 2
Monatliche Rate	7.201,20	7.317,99
Insgesamt zurückgezahlt	345.657,54	351.263,32
Kosten des Kredits	154.657,54	151.263,32
Effektiver Jahreszins inkl. Gebühren	38,32 %	35,81 %

Häufig gestellte Fragen

Warum erhöht eine Gebühr den effektiven Jahreszins?

Die Gebühr wird von dem Geld abgezogen, das Sie erhalten. Sie bekommen also weniger, als Sie schulden. Der effektive Jahreszins ist der Zins, bei dem die ausgezahlte Summe dem Barwert der Raten entspricht. Eine Gebühr muss deshalb durch einen höheren Zins ausgeglichen werden.

Ist der effektive Jahreszins dasselbe wie der Zinssatz?

Nein. Der Zinssatz deckt nur die Zinsen auf den Saldo. Der effektive Jahreszins kommt die einmalige Gebühr, die monatlichen Entgelte und die Steuer hinzu. Deshalb ist er höher, sobald davon etwas anfällt.

Warum sollte ich Kredite gleicher Höhe und Laufzeit vergleichen?

Der effektive Jahreszins hängt von Betrag, Laufzeit und Höhe der Gebühr ab. Zwei Kredite mit unterschiedlicher Höhe oder Laufzeit lassen sich allein nach dem effektiven Jahreszins nicht vergleichen. Vergleichen Sie deshalb zusätzlich den Gesamtbetrag für gleiche Höhe und Laufzeit.

Welcher effektive Jahreszins ist verbindlich?

Maßgeblich ist die Angabe im Kreditangebot und im Vertrag, nach den Regeln, die dort gelten. Dieser Rechner gibt eine Schätzung aus den Zahlen, die Sie eingeben.

Hat das Steuerfeld einen Vorgabesatz?

Nein. Steuern auf Zinsen hängen von der Bank und vom Produkt ab. Deshalb ist das Feld leer, und nur der Satz aus dem Angebot wird verwendet.

Werden die Zahlen, die ich eingebe, an einen Server geschickt?

Nein. Die Berechnung läuft in Ihrem Browser, und was Sie eingeben, wird nicht an uns übermittelt.

Quellen

Zahlen und Text zuletzt geprüft: Dienstag, 10. November 2026.

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