Como usar
- Digite os seus Pagamentos de dívidas por mês.
- Digite a sua Renda bruta mensal, antes do imposto.
- Leia o Comprometimento de renda e a linha de Comparação com a diretriz.
- Abra Como o cálculo é feito para ver a conta, e leia as notas para os valores da diretriz.
Como o comprometimento de renda é calculado
O índice dívida-renda, ou DTI (de debt-to-income, em inglês), mostra quanto você paga por mês em dívidas em relação ao que ganha antes do imposto. Quem empresta usa esse índice para avaliar se você consegue pagar um novo empréstimo além do que já deve.
Só contam os pagamentos de dívidas. Gastos de vida, como alimentação e contas, não entram no índice, porque a medida do CFPB considera apenas as dívidas.
comprometimento de renda = pagamentos de dívidas por mês ÷ renda bruta mensal × 100
Renda bruta mensal é a sua renda antes de impostos e outros descontos.- Pagamentos de dívidas: cartão de crédito, financiamento de veículo, crédito estudantil e outros empréstimos, além de pagamentos determinados pela Justiça, como a pensão alimentícia.
- Renda bruta: o dinheiro que você ganha, em um mês típico, antes de impostos e descontos.
O que dizem as diretrizes
O guia da Agência de Proteção Financeira do Consumidor dos Estados Unidos (CFPB) sugere que proprietários mantenham o índice de todas as dívidas em 36% ou menos, e que a dívida do imóvel entre nesse cálculo. Para inquilinos, sugere de 15% a 20% ou menos, sem contar o aluguel. Para a dívida do financiamento imobiliário sozinha, sugere de 28% a 35%. O guia apresenta esses números como referências para pensar.
Segundo a explicação do CFPB sobre o índice, cada produto de crédito e cada instituição têm limites próprios. Um índice aceito por um credor pode ser recusado por outro, então ele é um número de planejamento, não uma nota de aprovação ou reprovação. Esta é uma diretriz dos Estados Unidos, não uma regra brasileira; a instituição que empresta define os próprios limites.
O que esta calculadora não inclui
- Gastos de vida e despesas do dia a dia, que o índice não considera.
- Renda que muda de um mês para o outro. Use um mês típico e estime-a por baixo, como sugere o guia do CFPB.
- As análises próprias da instituição, o seu histórico de crédito e as condições do empréstimo que você pede.
Exemplo resolvido: 2.000 de dívidas sobre 6.000 de renda
Pagamentos de dívidas de 2.000 por mês e renda bruta mensal de 6.000 dão 2.000 ÷ 6.000 × 100 = 33,3%. O exemplo do próprio CFPB dá 33% para esses números.
33,3% fica igual ou abaixo da diretriz de 36% para proprietários, em todas as dívidas. A faixa de 15% a 20% para inquilinos é mais baixa; o mesmo índice ficaria acima dela para um inquilino.
| Item | Valor |
|---|---|
| Pagamentos de dívidas por mês | 2.000,00 |
| Renda bruta mensal | 6.000,00 |
| Comprometimento de renda | 33,3% |
Perguntas frequentes
Qual é um bom comprometimento de renda?
Não existe um número único. O guia do CFPB sugere até 36% do total de dívidas para proprietários e de 15% a 20% para inquilinos, mas são valores de referência, e cada credor define os próprios limites.
O aluguel entra no índice?
Para inquilinos, não: segundo o guia do CFPB, o aluguel não entra no índice. Para proprietários, a dívida do financiamento do imóvel entra, e o guia dá uma faixa separada de 28% a 35% só para ela.
Devo usar a renda bruta ou a líquida?
Use a renda bruta, antes de impostos e descontos, porque o CFPB define o índice pela renda bruta mensal. O salário líquido é menor, então um cálculo com ele faz o índice parecer mais alto do que o do credor.
Um índice alto pode me impedir de conseguir um empréstimo?
Pode dificultar o crédito, porque o credor quer saber se você consegue pagar um novo empréstimo além das dívidas que já tem. O guia do CFPB observa que alguns credores vão a 43% ou mais, então o limite depende de cada um.
Como posso reduzir o meu índice?
Reduza os pagamentos de dívidas por mês, por exemplo quitando um empréstimo com poucas parcelas restantes, ou aumente a renda. Cada dívida quitada tira a sua parcela mensal do total.
A calculadora guarda o que eu digito?
Não. Os valores são calculados no seu navegador, e nada do que você digita é enviado para nós nem guardado.
Fontes
- CFPB (EUA): calculadora de dívida e renda, Your Money, Your Goals (diretrizes; atualizada em janeiro de 2019) (em inglês)
- CFPB (EUA): o que é o índice dívida-renda? (fórmula e limites dos credores; atualizada em 30 de agosto de 2023) (em inglês)
Números e texto verificados pela última vez em quinta-feira, 12 de novembro de 2026.