So verwenden Sie es
- Tragen Sie Ihre Monatliche Schuldenzahlungen ein.
- Tragen Sie Ihr Bruttomonatseinkommen vor Steuern ein.
- Lesen Sie die Schulden-Einkommens-Quote und die Zeile unter Im Vergleich zum Richtwert ab.
- Öffnen Sie Schritte der Berechnung, um die Rechnung zu sehen, und lesen Sie die Hinweise zu den Richtwerten.
So wird die Quote berechnet
Die Schulden-Einkommens-Quote, auf Englisch DTI (debt-to-income), zeigt, was Sie jeden Monat für Schulden zahlen, im Verhältnis zu dem, was Sie vor Steuern verdienen. Kreditgeber nutzen sie, um einzuschätzen, ob Sie die Raten eines neuen Kredits zusätzlich zu dem tragen können, was Sie bereits schulden.
Nur Schuldenzahlungen zählen. Lebenshaltungskosten wie Essen und Rechnungen gehören nicht zur Quote, denn die Quote der CFPB zählt allein die Schuldenzahlungen.
Schulden-Einkommens-Quote = monatliche Schuldenzahlungen ÷ Bruttomonatseinkommen × 100
Bruttomonatseinkommen ist Ihr Einkommen vor Steuern und anderen Abzügen.- Schuldenzahlungen: Raten für Kreditkarte, Auto, Studium und andere Kredite sowie gerichtlich festgelegte Zahlungen wie Kindesunterhalt.
- Bruttoeinkommen: das Geld, das Sie in einem üblichen Monat vor Steuern und Abzügen verdienen.
Was die Richtwerte sagen
Für Wohneigentum empfiehlt die Anleitung der CFPB, die Quote für alle Schulden bei 36 % oder darunter zu halten; die Hypothek zählt dazu. Für Mieter nennt sie 15 bis 20 % oder darunter, ohne die Miete. Für die Hypothek allein nennt sie 28 bis 35 %. Die Anleitung legt diese Werte als Orientierung zum Nachdenken vor.
Die Erklärung der CFPB zur Quote sagt, dass Kreditprodukte und Kreditgeber unterschiedliche Grenzen haben. Eine Quote, die eine Bank annimmt, kann eine andere ablehnen. Die Quote ist deshalb eine Planungsgröße, kein Bestanden-oder-nicht-bestanden. Die Richtwerte stammen aus den USA und gelten nicht als deutsche Regel. Banken in Deutschland prüfen die Kreditwürdigkeit nach eigenen Regeln und gesetzlichen Vorgaben.
Was dieser Rechner nicht berücksichtigt
- Lebenshaltungskosten und alltägliche Ausgaben, die die Quote nicht zählt.
- Einkommen, das von Monat zu Monat schwankt. Nehmen Sie einen üblichen Monat und schätzen Sie niedrig, wie es die CFPB-Anleitung vorschlägt.
- Die eigene Prüfung der Bank, Ihre Kreditauskunft und die Bedingungen des Kredits, den Sie beantragen.
Rechenbeispiel: 2.000 € Schulden bei 6.000 € Einkommen
Monatliche Schuldenzahlungen von 2.000 € und ein Bruttomonatseinkommen von 6.000 € ergeben 2.000 ÷ 6.000 × 100 = 33,3 %. Die CFPB gibt für diese Zahlen in ihrem eigenen Beispiel 33 % an.
33,3 % liegen unter dem Richtwert von 36 % für Wohneigentum (alle Schulden). Der Richtwert für Mieter von 15 bis 20 % ist niedriger; derselbe Wert läge für einen Mieter darüber.
| Betrag | |
|---|---|
| Monatliche Schuldenzahlungen | 2.000,00 |
| Bruttomonatseinkommen | 6.000,00 |
| Schulden-Einkommens-Quote | 33,3 % |
Häufig gestellte Fragen
Was ist eine gute Schulden-Einkommens-Quote?
Es gibt keine einzige gute Zahl. Die Anleitung der CFPB empfiehlt für Wohneigentum 36 % oder weniger für alle Schulden und für Mieter 15 bis 20 %. Das sind Richtwerte, und Kreditgeber setzen ihre eigenen Grenzen.
Zählt die Miete in die Quote?
Für Mieter nicht: Laut Anleitung der CFPB wird die Miete nicht in die Quote eingerechnet. Bei Wohneigentum zählt die Hypothek dazu, und die Anleitung nennt für die Hypothek allein eine eigene Spanne von 28 bis 35 %.
Soll ich das Brutto- oder das Nettoeinkommen nehmen?
Das Bruttoeinkommen vor Steuern und Abzügen, denn die CFPB definiert die Quote über das Bruttomonatseinkommen. Das Nettogehalt ist niedriger; mit einer Nettozahl sähe die Quote höher aus als in der Rechnung des Kreditgebers.
Kann eine hohe Quote einen Kredit verhindern?
Sie kann einen Kredit erschweren, denn der Kreditgeber will wissen, ob Sie einen neuen Kredit zusätzlich zu Ihren Schulden zurückzahlen können. Die CFPB-Anleitung nennt, dass einzelne Kreditgeber auch bei 43 % oder mehr Kredite vergeben; die Grenze hängt also vom Kreditgeber ab.
Wie kann ich meine Quote senken?
Senken Sie die monatlichen Schuldenzahlungen, etwa indem Sie einen Kredit mit wenigen Raten ablösen, oder erhöhen Sie Ihr Einkommen. Jeder Kredit, den Sie tilgen, nimmt seine Monatsrate aus der Summe heraus.
Quellen
- CFPB (englisch): Debt-to-income calculator, Your Money, Your Goals (Richtwerte; zuletzt geändert Januar 2019)
- CFPB (englisch): What is a debt-to-income ratio? (Formel und Grenzen der Kreditgeber; geändert 30. August 2023)
Zahlen und Text zuletzt geprüft: Donnerstag, 12. November 2026.