Mode d'emploi
- Saisissez vos mensualités de dettes dans Mensualités de dettes.
- Saisissez votre revenu brut mensuel, avant impôt, dans Revenu brut mensuel.
- Lisez le Taux d'endettement et la ligne sous Par rapport au repère.
- Ouvrez Étapes du calcul pour voir la somme, et lisez les notes pour les chiffres des repères.
Comment le taux est calculé
Le taux d'endettement met en rapport ce que vous payez chaque mois au titre de vos dettes et ce que vous gagnez avant impôt. Les prêteurs s'en servent pour juger si vous pouvez assumer les mensualités d'un nouveau prêt en plus de ce que vous devez déjà.
Seules les mensualités de dettes comptent. Les dépenses courantes, comme l'alimentation et les factures, ne font pas partie du taux, car le taux de la CFPB ne compte que les mensualités de dettes.
taux d'endettement = mensualités de dettes ÷ revenu brut mensuel × 100
Le revenu brut mensuel est votre revenu avant impôts et autres prélèvements.- Mensualités de dettes : carte de crédit, crédit auto, prêt étudiant et autres crédits, ainsi que les pensions fixées par un tribunal.
- Revenu brut : l'argent que vous gagnez avant impôts et prélèvements, sur un mois habituel.
Ce que disent les repères
Le guide de la CFPB (Consumer Financial Protection Bureau, États-Unis) suggère qu'un propriétaire garde son taux pour l'ensemble de ses dettes à 36 % ou moins, prêt immobilier compris. Pour un locataire, il suggère 15 à 20 % ou moins, le loyer n'étant pas compté. Pour le seul prêt immobilier d'un propriétaire, il suggère 28 à 35 %. Le guide présente ces chiffres comme des repères à considérer.
L'explication de la CFPB sur ce taux indique que les produits de crédit et les prêteurs ont des limites d'endettement différentes. Un taux accepté par un prêteur peut être refusé par un autre : le taux est donc un chiffre de planification, et non une note de réussite ou d'échec. Ce repère vient des États-Unis et n'est pas une règle française.
Ce que ce calculateur ne prend pas en compte
- Les dépenses courantes et les dépenses du quotidien, que le taux ne compte pas.
- Les revenus qui varient d'un mois à l'autre. Prenez un mois habituel et estimez-le bas, comme le suggère le guide de la CFPB.
- Les vérifications propres au prêteur, votre historique de crédit et les conditions du prêt demandé.
Exemple détaillé : 2 000 € de dettes pour 6 000 € de revenu
Des mensualités de dettes de 2 000 € et un revenu brut mensuel de 6 000 € donnent 2 000 ÷ 6 000 × 100 = 33,3 %. L'exemple de la CFPB elle-même donne 33 % pour ces chiffres.
33,3 % est égal ou inférieur au repère de 36 % pour un propriétaire, toutes dettes comprises. Le repère de 15 à 20 % pour un locataire est plus bas : le même taux dépasserait donc ce repère pour un locataire.
| Montant | |
|---|---|
| Mensualités de dettes | 2 000,00 € |
| Revenu brut mensuel | 6 000,00 € |
| Taux d'endettement | 33,3 % |
Questions fréquentes
Quel est un bon taux d'endettement ?
Il n'existe pas de chiffre unique. Le guide de la CFPB suggère 36 % ou moins pour l'ensemble des dettes d'un propriétaire, et 15 à 20 % pour un locataire, mais il les présente comme des repères, et les prêteurs fixent leurs propres limites.
Le loyer compte-t-il dans le taux ?
Pour un locataire, non : le guide de la CFPB indique que le loyer n'est pas inclus. Pour un propriétaire, le prêt immobilier est inclus, et le guide donne une fourchette distincte de 28 à 35 % pour le seul prêt.
Faut-il utiliser le revenu brut ou le revenu net ?
Utilisez le revenu brut, avant impôts et prélèvements, car la CFPB définit le taux à partir du revenu brut mensuel. Le salaire net est plus bas : un chiffre net ferait donc paraître le taux plus élevé que celui du prêteur.
Un taux élevé peut-il m'empêcher d'obtenir un prêt ?
Il peut rendre l'emprunt plus difficile, car le prêteur veut savoir que vous pouvez rembourser un nouveau prêt en plus de vos dettes actuelles. Le guide de la CFPB note que certains prêteurs vont jusqu'à 43 % ou plus : la limite dépend donc du prêteur.
Comment baisser mon taux d'endettement ?
Diminuez les mensualités de dettes, par exemple en remboursant un crédit dont il reste peu de mensualités, ou augmentez le revenu que vous gagnez. Chaque dette remboursée retire sa mensualité du total.
Sources
- CFPB : calculateur d'endettement « Your Money, Your Goals » (repères ; dernière modification en janvier 2019, en anglais)
- CFPB : qu'est-ce que le taux d'endettement ? (formule et limites des prêteurs ; modifié le 30 août 2023, en anglais)
Chiffres et texte vérifiés pour la dernière fois le jeudi 12 novembre 2026.