使用方法
- 在 “每月债务还款” 中输入每月的债务还款额。
- 在 “税前月收入” 中输入扣税之前的月收入。
- 阅读 “债务收入比” 和 “对照指引” 下的说明。
- 打开 “计算步骤” 查看算式，并阅读指引数值的注释。
债务收入比如何计算
债务收入比（DTI）表示每月的债务还款占税前收入的比例。放贷机构用它判断您在已有债务之外，能否负担一笔新贷款的还款。
只有债务还款计入该比例。食品和账单等生活开支不属于该比例，因为CFPB的比例只计算债务还款。
DTI = 每月债务还款 ÷ 税前月收入 × 100
税前月收入是扣税和其他扣除项之前的收入。- 债务还款：信用卡、汽车、学生贷款和其他贷款的还款，以及法院判决的还款，如子女抚养费。
- 税前收入：一个月内在扣税和扣除项之前所赚取的钱。
指引怎么说
CFPB的指引建议，房主的全部债务（包括房贷）的比例保持在36%或以下。租房者的建议是15%至20%或以下，且不计房租。仅就房主的房贷而言，它建议28%至35%。该指引把这些数字称为供参考的指引。
CFPB关于该比例的说明指出，不同贷款产品和放贷机构的债务收入比限额各不相同。一家机构接受的比例，另一家可能拒绝，因此该比例是规划数字，而不是及格或不及格的标准。
本计算器不包括的内容
- 生活费和日常开支，此比例不计入。
- 逐月波动的收入。请使用典型月份的收入，并如CFPB指引所建议，取偏保守的较低估计。
- 放贷机构自己的审核、您的信用记录，以及您申请贷款的条件。
计算示例：每月债务还款2,000元，税前月收入6,000元
每月债务还款2,000元，税前月收入6,000元，因此债务收入比为：2,000 ÷ 6,000 × 100 = 33.3%。CFPB在其示例中，这些数字得出的结果为33%。
33.3%不高于房主全部债务36%的指引。租房者的15%至20%指引更低，因此同样的比例对租房者而言会超出指引。
| 金额 | |
|---|---|
| 每月债务还款 | 2,000.00 |
| 税前月收入 | 6,000.00 |
| 债务收入比 | 33.3% |
常见问题
什么样的债务收入比算好？
没有单一的好数字。CFPB的指引建议房主全部债务不超过36%，租房者为15%至20%，但它称之为指引，放贷机构自行设定限额。
房租算进债务收入比吗？
租房者不算，CFPB指引明确房租不计入该比例。房主则计入房贷，指引另外给出仅房贷的28%至35%范围。
应该用税前收入还是税后收入？
用税前收入，即扣税和扣除项之前的收入，因为CFPB是按税前月收入来定义该比例的。税后工资较低，用它计算会使比例看起来高于放贷机构的数字。
比例太高会影响贷款申请吗？
会使借款更困难，因为放贷机构需要确认您在已有债务之外，还能偿还新贷款。CFPB指引提到部分机构可接受43%甚至更高，因此限额取决于具体的放贷机构。
怎样降低我的比例？
减少每月债务还款，例如先还清剩余期数少的贷款，或提高您的收入。每还清一笔债务，它的月还款就会从总额中去掉。
资料来源
- 消费者金融保护局（CFPB）：债务收入比计算器《您的钱，您的目标》（指引；最后修改于2019年1月）（英文）
- 消费者金融保护局（CFPB）：什么是债务收入比？（比例公式与放贷机构限额；2023年8月30日修改）（英文）
数据和文字最近核对于2026年11月12日星期四。