使い方
- 毎月の返済額を入力します。
- 税引き前の月収を、税金の前の金額で入力します。
- 返済比率（DTI）と、米国の目安との比較の行を読み取ります。
- 計算の過程を開くと式が表示され、注意書きで目安の数値を確認できます。
返済比率の求め方
返済比率（DTI）は、毎月の返済額と、税引き前の収入の割合です。金融機関は、新しいローンの返済を、すでにある借金に加えて支払えるかを判断するためにこれを使います。
返済額だけが比率に含まれます。食費や公共料金などの生活費は、CFPBの比率が返済額だけを数えるため、含まれません。
DTI = 毎月の返済額 ÷ 税引き前の月収 × 100
税引き前の月収は、税金や控除の前の収入です。- 返済額：クレジットカード、自動車、学資、その他のローンの返済額と、養育費などの裁判所の命令による支払い。
- 税引き前の月収：通常の1か月に、税金や控除の前に受け取る金額。
目安について
CFPBのガイドは、持ち家の人がすべての借金の比率を36%以下に保つことを提案しており、住宅ローンもこれに含まれます。借家人の場合は15から20%以下を提案しており、家賃は含みません。持ち家の住宅ローンだけでは28から35%を提案しています。ガイドはこれらを考慮すべき目安として示しています。
CFPBの解説は、ローン商品や金融機関によってDTIの上限が異なると述べています。ある金融機関が認める比率でも、別の金融機関では断られることがあるため、比率は合否の基準ではなく計画のための数値です。
このツールが扱わないこと
- 生活費と日常の支出。比率はこれを数えません。
- 月によって変わる収入。通常の1か月を使い、CFPBのガイドが勧めるように低めに見積もってください。
- 金融機関独自の審査、信用履歴、申し込むローンの条件。
計算例：毎月の返済額60,000円、税引き前の月収180,000円
毎月の返済額が60,000円、税引き前の月収が180,000円の場合、60,000 ÷ 180,000 × 100 = 33.3% です。
33.3%は、すべての借金について持ち家の目安36%以下です。借家人の目安である15から20%はより低いため、同じ数値は借家人にとっては目安を超えることになります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 毎月の返済額 | ￥60,000 |
| 税引き前の月収 | ￥180,000 |
| 返済比率（DTI） | 33.3% |
よくある質問
良い返済比率とは何%ですか？
一つの決まった良い数値はありません。CFPBのガイドは、持ち家の人は全体で36%以下、借家人は15から20%以下を提案していますが、これは目安であり、金融機関が独自の上限を定めます。
家賃は比率に含まれますか？
借家人の場合は含まれません。CFPBのガイドでは、家賃は比率に含めないとされています。持ち家の場合は住宅ローンが含まれ、住宅ローンだけでは28から35%の範囲が示されています。
手取りと税引き前のどちらを使えばよいですか？
税引き前の月収を使ってください。CFPBは、この比率を税引き前の月収で定義しています。手取りは少ないため、手取りで計算すると、金融機関の数値より比率が高く見えます。
比率が高いと、ローンを借りられなくなりますか？
借りにくくなることがあります。金融機関は、今の借金に加えて新しいローンも返済できるかを知りたいためです。CFPBのガイドは、43%以上まで認める金融機関もあると述べているため、上限は金融機関によって異なります。
比率を下げるにはどうすればよいですか？
毎月の返済額を減らすか、収入を増やしてください。たとえば、残りの支払いが少ないローンを返済すれば、その毎月の返済額は合計から外れます。
入力した数値はサーバーに送られますか？
送られません。計算はブラウザの中で行われ、入力した内容は当サイトに送信されません。
出典
- CFPB: Debt-to-income calculator, Your Money, Your Goals (guidelines; last modified January 2019)（英語）
- CFPB: What is a debt-to-income ratio? (the formula and the lender limits; modified 30 August 2023)（英語）
数値と文章の最終確認日：2026年11月12日木曜日。