Cara memakai
- Ketik cicilan utang Anda per bulan di Cicilan utang per bulan.
- Ketik penghasilan kotor per bulan, sebelum pajak, di Penghasilan kotor per bulan.
- Baca Rasio utang terhadap penghasilan dan baris di bawah Dibandingkan dengan pedoman.
- Buka Langkah perhitungan untuk melihat hitungannya, dan baca catatannya untuk angka pedoman.
Cara rasio dihitung
Rasio utang terhadap penghasilan, atau DTI (debt-to-income), menunjukkan apa yang Anda bayar setiap bulan untuk utang dibandingkan dengan yang Anda peroleh sebelum pajak. Pemberi pinjaman memakai rasio ini untuk menilai apakah Anda mampu membayar pinjaman baru di atas utang yang sudah ada.
Hanya pembayaran utang yang dihitung. Biaya hidup seperti makanan dan tagihan bukan bagian dari rasio, karena rasio CFPB hanya menghitung pembayaran utang.
DTI = cicilan utang per bulan ÷ penghasilan kotor per bulan × 100
Penghasilan kotor per bulan adalah penghasilan Anda sebelum pajak dan potongan lain.- Cicilan utang: kartu kredit, kendaraan, pinjaman pendidikan dan pinjaman lain, serta pembayaran yang diputuskan pengadilan, seperti nafkah anak.
- Penghasilan kotor: uang yang Anda peroleh dalam bulan yang biasa, sebelum pajak dan potongan.
Apa kata pedoman
Panduan CFPB menyarankan agar pemilik rumah menjaga rasio untuk semua utang di 36 persen atau kurang, dengan KPR ikut dihitung. Untuk penyewa, disarankan 15 sampai 20 persen atau kurang, tanpa menghitung sewa. Untuk KPR saja, disarankan 28 sampai 35 persen. Panduan itu menyajikan angka-angka ini sebagai pedoman untuk dipertimbangkan.
Penjelasan CFPB tentang rasio ini menyebut bahwa produk pinjaman dan pemberi pinjaman memiliki batas DTI yang berbeda. Rasio yang diterima satu pemberi pinjaman bisa ditolak oleh yang lain, sehingga rasio adalah angka perencanaan, bukan tanda lulus atau gagal.
Yang tidak termasuk dalam kalkulator ini
- Biaya hidup dan pengeluaran sehari-hari, yang tidak dihitung oleh rasio.
- Penghasilan yang berubah dari bulan ke bulan. Gunakan bulan yang biasa dan perkirakan angkanya rendah, seperti yang disarankan panduan CFPB.
- Pemeriksaan pemberi pinjaman, riwayat kredit Anda, dan syarat pinjaman yang Anda ajukan.
Contoh: utang Rp 2.000.000 dari penghasilan Rp 6.000.000
Cicilan utang Rp 2.000.000 per bulan dan penghasilan kotor Rp 6.000.000 per bulan menghasilkan 2.000.000 ÷ 6.000.000 × 100 = 33,3%. Contoh CFPB sendiri memberi 33 persen untuk angka-angka ini.
33,3% berada di bawah atau sama dengan pedoman 36% untuk pemilik rumah, untuk semua utang. Pedoman 15 sampai 20% untuk penyewa lebih rendah, sehingga angka yang sama akan berada di atas pedoman bagi penyewa.
| Jumlah | |
|---|---|
| Cicilan utang per bulan | Rp 2.000.000 |
| Penghasilan kotor per bulan | Rp 6.000.000 |
| Rasio utang terhadap penghasilan | 33,3% |
Pertanyaan yang sering diajukan
Berapa rasio utang terhadap penghasilan yang baik?
Tidak ada satu angka yang baik untuk semua orang. Panduan CFPB menyarankan 36% atau kurang untuk semua utang bagi pemilik rumah, dan 15 sampai 20% bagi penyewa, tetapi itu disebut pedoman, dan pemberi pinjaman menetapkan batasnya sendiri.
Apakah sewa dihitung dalam rasio?
Untuk penyewa, tidak: panduan CFPB menyebut sewa tidak termasuk dalam rasio. Untuk pemilik rumah, KPR ikut dihitung, dan panduan memberi rentang tersendiri, 28 sampai 35%, untuk KPR saja.
Apakah saya sebaiknya memakai penghasilan kotor atau bersih?
Pakai penghasilan kotor, sebelum pajak dan potongan, karena CFPB mendefinisikan rasio atas penghasilan kotor per bulan. Gaji bersih lebih rendah, sehingga angka bersih membuat rasio tampak lebih tinggi daripada angka pemberi pinjaman.
Apakah rasio yang tinggi bisa membuat saya tidak mendapat pinjaman?
Bisa membuat meminjam lebih sulit, karena pemberi pinjaman ingin tahu bahwa Anda mampu melunasi pinjaman baru di atas utang yang sudah ada. Panduan CFPB mencatat bahwa sebagian pemberi pinjaman menerima 43% atau lebih, sehingga batasnya bergantung pada pemberi pinjaman.
Bagaimana cara menurunkan rasio?
Kurangi cicilan utang per bulan, misalnya dengan melunasi pinjaman yang tinggal sedikit cicilannya, atau tambah penghasilan yang Anda peroleh. Setiap utang yang Anda lunasi mengeluarkan cicilannya dari total.
Sumber
- CFPB (dalam bahasa Inggris): Debt-to-income calculator, Your Money, Your Goals (pedoman; terakhir diubah Januari 2019)
- CFPB (dalam bahasa Inggris): What is a debt-to-income ratio? (rumus dan batas pemberi pinjaman; diubah 30 Agustus 2023)
Angka dan teks terakhir diperiksa pada Kamis, 12 November 2026.