Cómo se usa
- Escriba sus Pagos mensuales de deudas.
- Escriba su Ingreso bruto mensual, antes de impuestos.
- Lea el Ratio de endeudamiento y la línea de Frente a la guía.
- Abra Pasos del cálculo para ver la suma, y lea las notas para las cifras de la guía.
Cómo se calcula el ratio
El ratio de endeudamiento, o DTI por sus siglas en inglés, compara lo que paga cada mes en deudas con lo que gana antes de impuestos. Los prestamistas lo usan para juzgar si usted puede asumir las cuotas de un préstamo nuevo además de lo que ya debe.
Solo cuentan los pagos de deudas. Los gastos de vida, como la comida o las facturas, no forman parte del ratio, porque el de la CFPB solo cuenta los pagos de deudas.
DTI = pagos mensuales de deudas ÷ ingreso bruto mensual × 100
El ingreso bruto mensual es el ingreso antes de impuestos y otros descuentos.- Pagos de deudas: cuotas de tarjetas de crédito, del coche, de préstamos estudiantiles y de otros préstamos, y pagos ordenados por un juez, como la pensión alimenticia.
- Ingreso bruto: lo que gana antes de impuestos y descuentos, en un mes normal.
Qué dicen las guías
La guía de la CFPB sugiere que los propietarios mantengan el ratio de todas sus deudas en el 36 % o menos, y que la hipoteca cuente en él. Para inquilinos sugiere del 15 al 20 % o menos, sin contar el alquiler. Para la deuda hipotecaria sola sugiere del 28 al 35 %. La guía las presenta como pautas para pensar.
La explicación de la CFPB sobre el ratio dice que cada producto de préstamo y cada prestamista tiene límites distintos. Un ratio que un prestamista acepta puede ser rechazado por otro, así que el ratio es una cifra de planificación, no una nota de aprobado o rechazado.
Lo que la calculadora no incluye
- Los gastos de vida y el gasto diario, que el ratio no cuenta.
- Los ingresos que cambian de un mes a otro. Use un mes normal y calcúlelo a la baja, como sugiere la guía de la CFPB.
- Las comprobaciones propias del prestamista, su historial de crédito y las condiciones del préstamo que solicita.
Ejemplo resuelto: 2000 de deudas con 6000 de ingreso
Pagos mensuales de deudas de 2000 e ingreso bruto mensual de 6000 dan 2000 ÷ 6000 × 100 = 33,3 %. El ejemplo de la propia CFPB da el 33 % para estas cifras.
El 33,3 % está igual o por debajo de la guía del 36 % para propietarios, con todas las deudas. La guía del 15 al 20 % para inquilinos es más baja, así que la misma cifra quedaría por encima para un inquilino.
| Importe | |
|---|---|
| Pagos mensuales de deudas | 2000,00 |
| Ingreso bruto mensual | 6000,00 |
| Ratio de endeudamiento | 33,3 % |
Preguntas frecuentes
¿Qué ratio de endeudamiento es bueno?
No hay una cifra única. La guía de la CFPB sugiere el 36 % o menos para todas las deudas de los propietarios, y del 15 al 20 % para inquilinos, pero la llama guía, y cada prestamista fija sus propios límites.
¿El alquiler cuenta en el ratio?
Para los inquilinos, no: la guía de la CFPB dice que el alquiler no entra en el ratio. Para los propietarios, sí cuenta la hipoteca, y la guía da un intervalo aparte del 28 al 35 % solo para la hipoteca.
¿Debo usar el ingreso bruto o el neto?
Use el bruto, antes de impuestos y descuentos, porque la CFPB define el ratio sobre el ingreso bruto mensual. El neto es más bajo, así que una cifra neta haría que el ratio pareciera más alto que el del prestamista.
¿Un ratio alto puede impedirme obtener un préstamo?
Sí, puede dificultar pedir un préstamo, porque el prestamista quiere saber que puede pagar uno nuevo además de lo que debe. La guía de la CFPB señala que algunos prestamistas llegan al 43 % o más, así que el límite depende del prestamista.
¿Cómo puedo bajar mi ratio?
Reduzca los pagos mensuales de deudas, por ejemplo liquidando antes un préstamo con pocas cuotas pendientes, o aumente los ingresos. Cada deuda que liquida quita su pago mensual del total.
Fuentes
- Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB): calculadora de ratio deuda-ingresos, Your Money, Your Goals (guías; última modificación en enero de 2019, en inglés)
- CFPB: ¿Qué es el ratio deuda-ingresos? (fórmula y límites de los prestamistas, en inglés)
Cifras y texto revisados por última vez el jueves, 12 de noviembre de 2026.