Как пользоваться
- Введите ваши Платежи по долгам в месяц.
- Введите ваш Валовый доход в месяц, до налога.
- Прочитайте Показатель долговой нагрузки (DTI) и строку под Относительно ориентира.
- Откройте Шаги расчёта, чтобы увидеть сумму, и прочитайте примечания о цифрах ориентиров.
Как вычисляется показатель
Показатель долговой нагрузки, DTI, показывает, какую часть дохода до налогов вы платите каждый месяц по долгам. Кредиторы используют его, чтобы оценить, сможете ли вы обслуживать новый кредит сверх того, что уже должны.
Учитываются только платежи по долгам. Расходы на жизнь, например еду и коммунальные платежи, в показатель не входят: ориентир CFPB считает только платежи по долгам.
DTI = платежи по долгам в месяц ÷ валовый доход в месяц × 100
Валовый доход в месяц — доход до налогов и других удержаний.- Платежи по долгам: по кредитным картам, автокредиту, студенческому и другим кредитам, а также платежи по решению суда, например алименты.
- Валовый доход: деньги, которые вы зарабатываете до налогов и удержаний, в обычном месяце.
Что говорят ориентиры
Руководство CFPB предлагает владельцам жилья держать показатель по всем долгам не выше 36 %, и ипотека в него входит. Для арендаторов оно предлагает не выше от 15 до 20 %, и аренда не учитывается. Для одного только ипотечного долга владельца оно предлагает от 28 до 35 %. Руководство представляет эти цифры как ориентиры для размышления.
Объяснение CFPB о показателе говорит, что у кредитных продуктов и кредиторов разные пределы DTI. Показатель, который принимает один кредитор, может отклонить другой, поэтому это планировочная цифра, а не оценка «прошёл или не прошёл».
Что калькулятор не учитывает
- Расходы на жизнь и повседневные траты, которые показатель не учитывает.
- Доход, который меняется от месяца к месяцу. Берите обычный месяц и занижайте оценку, как советует руководство CFPB.
- Собственные проверки кредитора, вашу кредитную историю и условия кредита, на который вы подаёте заявку.
Пример: 60 000 ₽ платежей по долгам при доходе 180 000 ₽
Платежи по долгам 60 000 ₽ в месяц при валовом доходе 180 000 ₽ дают 60 000 ÷ 180 000 × 100 = 33,3 %. По собственному примеру CFPB для этих цифр выходит 33 %.
Значение 33,3 % не выше ориентира 36 % для владельца жилья по всем долгам. Ориентир для арендатора от 15 до 20 % ниже, поэтому то же значение было бы выше него для арендатора.
| Сумма | |
|---|---|
| Платежи по долгам в месяц | 60 000,00 ₽ |
| Валовый доход в месяц | 180 000,00 ₽ |
| Показатель долговой нагрузки (DTI) | 33,3 % |
Частые вопросы
Какой показатель долговой нагрузки считается хорошим?
Единого хорошего числа нет. Руководство CFPB предлагает не выше 36 % по всем долгам для владельцев жилья и от 15 до 20 % для арендаторов, но это ориентиры, а пределы устанавливают кредиторы.
Входит ли аренда в показатель?
Для арендаторов нет: руководство CFPB говорит, что аренда не входит в показатель. Для владельцев жилья входит ипотека, и руководство даёт отдельный диапазон от 28 до 35 % только для ипотеки.
Брать валовый или чистый доход?
Берите валовый доход, до налогов и удержаний, потому что CFPB определяет показатель по валовому месячному доходу. Чистая зарплата ниже, поэтому цифра по чистому доходу делает показатель выше, чем у кредитора.
Может ли высокий показатель помешать получить кредит?
Может усложнить заём, потому что кредитор хочет знать, что вы сможете погасить новый кредит сверх того, что уже должны. Руководство CFPB отмечает, что некоторые кредиторы допускают 43 % и выше, поэтому предел зависит от кредитора.
Как снизить показатель?
Уменьшите платежи по долгам, например погасив кредит, по которому осталось мало платежей, или увеличьте доход. Каждый погашенный долг убирает свой ежемесячный платёж из общей суммы.
Источники
- CFPB: Debt-to-income calculator, Your Money, Your Goals, ориентиры, последнее изменение январь 2019 (на английском)
- CFPB: What is a debt-to-income ratio?, формула и пределы кредиторов, изменено 30 августа 2023 (на английском)
Цифры и текст в последний раз проверены четверг, 12 ноября 2026 г..