So verwenden Sie es
- Tragen Sie den Betrag und den Jahreszins aus Ihrem Kreditangebot ein.
- Tragen Sie die Laufzeit ein und wählen Sie bei Laufzeit in, ob sie in Jahren oder Monaten gilt.
- Um eine schnellere Tilgung zu testen, tragen Sie einen Betrag bei Sondertilgung jeden Monat ein.
- Lesen Sie die monatliche Rate und die Summen ab und öffnen Sie danach den Tilgungsplan, um jede Rate zu sehen. Mit Als CSV-Datei speichern halten Sie ihn in einer Tabellenkalkulation fest.
So wird die Rate berechnet
Die meisten Privatkredite, Autokredite und Baufinanzierungen sind Annuitätendarlehen: Die Rate ist jeden Monat gleich, und der Zinsanteil sinkt, während die Restschuld fällt. Die Rate ergibt sich aus der üblichen Annuitätenformel.
Jeden Monat sind die Zinsen die Restschuld mal dem Monatszins. Der Rest der Rate verringert die Restschuld. Frühe Raten bestehen vor allem aus Zinsen, späte vor allem aus Tilgung.
M = P × r ÷ (1 − (1 + r)^−n)
M monatliche Rate
P Kreditbetrag
r Monatszins = Jahreszins ÷ 12
n Anzahl der monatlichen Raten- Bei einem Zinssatz von 0 % ist die Rate einfach der Betrag, geteilt durch die Zahl der Monate.
- Die Beträge werden jeden Monat auf den Cent gerundet, wie es eine Bank tut. Die letzte Rate gleicht den Rest aus und kann deshalb um einige Cent abweichen.
Was eine Sondertilgung bewirkt
Eine Sondertilgung wird sofort von der Restschuld abgezogen. Die Zinsen des nächsten Monats werden auf eine kleinere Restschuld berechnet, deshalb geht von jeder späteren Rate mehr in die Tilgung. Der Kredit endet früher, und die Zinsen insgesamt sind niedriger.
Der Rechner vergleicht den Plan mit und ohne Ihre Sondertilgung und zeigt die gesparten Zinsen. Prüfen Sie zuerst Ihren Kreditvertrag: Manche Banken verlangen ein Entgelt für eine vorzeitige Rückzahlung oder begrenzen, wie viel Sie im Jahr zusätzlich zahlen dürfen.
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Gebühren, Versicherungen und Steuern, die eine Bank zur Rate hinzufügen kann.
- Zinssätze, die sich während der Laufzeit ändern. Bei einem Kredit mit variablem Zins rechnen Sie mit dem neuen Zinssatz und der Restschuld neu.
- Andere Zahlungsrhythmen als monatlich, etwa Zahlungen alle zwei Wochen.
Rechenbeispiel: 200.000 bei 6 % über 30 Jahre
Der Monatszins beträgt 6 % ÷ 12 = 0,5 %, und es gibt 360 Raten. Die Formel ergibt eine Rate von 1.199,10.
Im ersten Monat betragen die Zinsen 200.000 × 0,5 % = 1.000,00, nur 199,10 verringern also die Restschuld. Über 30 Jahre summieren sich die Zinsen auf etwa 231.677, mehr als der geliehene Betrag.
Eine Sondertilgung von 200 pro Monat beendet den Kredit nach 21 Jahren statt nach 30, und die Zinsen insgesamt sinken auf etwa 151.876. Das ist eine Ersparnis von rund 79.800.
| Ohne Sondertilgung | 200 Sondertilgung im Monat | |
|---|---|---|
| Monatliche Rate | 1.199,10 | 1.399,10 |
| Anzahl der Raten | 360 | 252 |
| Zinsen insgesamt | 231.677,04 | 151.876,18 |
Häufig gestellte Fragen
Was ist ein Tilgungsplan?
Er ist die Liste jeder Rate eines Kredits. Zu jeder Rate zeigt er, wie viel Zinsen sind, wie viel die Schuld tilgt und welche Restschuld danach bleibt.
Warum bestehen so viele meiner frühen Raten aus Zinsen?
Die Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, und die ist am Anfang am höchsten. Im Beispiel oben sind 1.000,00 der ersten Rate von 1.199,10 Zinsen. Im letzten Jahr besteht fast die ganze Rate aus Tilgung.
Entspricht der Zinssatz hier dem effektiven Jahreszins?
Nein. Geben Sie den Nominalzins des Kredits ein. Der effektive Jahreszins verteilt auch Gebühren auf die Laufzeit und liegt deshalb meist höher. Mit ihm würde die Rate zu hoch ausfallen.
Ist es besser, die Laufzeit zu verkürzen oder jeden Monat mehr zu zahlen?
Die Wirkung auf die Zinsen ist gleich, wenn die Beträge gleich sind. Eine Sondertilgung hält die Pflichtrate niedrig, und Sie können sie wieder einstellen. Eine kürzere Laufzeit kommt meist mit einem niedrigeren Zins, aber mit einer Rate, die Sie jeden Monat zahlen müssen.
Kann ich den Rechner für einen Autokredit oder ein Studiendarlehen nutzen?
Ja, für jeden Kredit mit festem Zins und gleichen Monatsraten. Er passt nicht zu tilgungsfreien Zeiten, Schlussraten oder Krediten, deren Rate sich mit dem Einkommen ändert.
Bleibt die Tabelle auf meinem Gerät?
Ja. Der Plan wird in Ihrem Browser berechnet. Die Datei zum Speichern entsteht auf Ihrem Gerät, und was Sie eingeben, wird nicht an uns übermittelt.
Quellen
Zahlen und Text zuletzt geprüft: Dienstag, 10. November 2026.