使い方
- 割引前の定価と現金割引（%）を入力します。
- 月々の分割払いの回数と、プランの手数料・利息の合計（%）を入力します。ない場合は0を入力します。
- 現金を運用する月利（%）を入力し、最初の分割払いの時期を選びます。
- 今日の時点で安い方と今日の金額での差額を読み、その後で支払いの表と現在価値を確認します。
分割払いの現在価値の計算方法
後で払うお金は、今日の時点では価値が低くなります。現金を手元に残しておけば、その間に運用して利益を得られたはずだからです。支払いの現在価値は、その支払いを期日どおりにまかなうために今日の時点で用意しておく金額です。Wikipedia（英語）は1回分の現在価値を C × (1 + i)^(−n) と示しており、同じ割引を等しい分割払いに当てはめたものが年金（アニュイティ）です。
分割払いの合計は、定価にプランの手数料を加えた額です。現金価格は定価から現金割引を引いた額です。各現在価値は小数点以下2桁で四捨五入し、合計はその四捨五入した値の和です。
現金価格 = 定価 ×(1 − 現金割引)
分割払いの合計 = 定価 ×(1 + 手数料)
現在価値 = Σ 分割払い ÷(1 + i)^t（t は支払う月）
差額 = 現金価格 − 分割払いの現在価値- 定価180,000円を15,000円ずつ12回で払い、月利0.3%とする場合：1回目は1か月後に支払うため現在価値は15,000 ÷ 1.003 = 14,955.13円、2回目は15,000 ÷ 1.003² = 14,910.40円、と続き、12回の現在価値の合計は176,538.59円になります。
- 5%の現金割引後の価格は171,000円なので、分割払いは今日の時点で5,538.59円高く、月利0.3%では現金払いの方が安くなります。
現金、手数料と損益分岐の月利
現金で払うと、運用に回せたはずのお金を使うことになります。Wikipedia（英語）は機会費用を、放棄した最善の代替案の価値と定義しています。このツールで入力する月利が、その代替案にあたります。月利が高いほど、現金に比べて分割払いの価値が高くなります。
損益分岐の月利は、分割払いの現在価値が現金価格と等しくなる月利です。分割払いの合計が現金価格より多い場合は、損益分岐の月利が存在します。その月利より高ければ分割払いは今日の時点で安く、低ければ現金が安くなります。分割払いの合計が現金価格以下なら、分割払いが高くなることはありません。
このツールに含まれないもの
- 月ごとに変わる手数料。プラン全体の手数料をすべて合計し、1つの割合として入力してください。
- 税金、保険、配送料、販売者の保証。2つの選択肢で異なる場合があります。
- 月ごとに変わる月利。プラン全体で1つの月利を使ってください。
計算例：180,000円を12回の分割、または現金で5%引き、月利0.3%の場合
現金価格は180,000円から5%引いた171,000円です。分割払いの合計は、手数料なしの180,000円なので、1回あたりは15,000円で、1回目は購入の1か月後に支払います。
月利0.3%では、12回の分割払いの現在価値は今日の時点で176,539円です。現金価格より5,539円高いため、現金払いの方が今日は安くなります。損益分岐の月利は約0.80%です。それより高ければ分割払いの方が安く、低ければ現金の方が安くなります。
| 項目 | 金額 |
|---|---|
| 割引後の現金価格（5%引き） | ￥171,000 |
| 分割払いの合計 | ￥180,000 |
| 分割払いの現在価値（月利0.3%） | ￥176,539 |
| 今日の時点で安い差額 | ￥5,539（現金払い） |
よくある質問
分割払いは、いつも現金より高いのですか？
いいえ。分割払いが今日の時点で高くなるのは、手数料を含めた合計が現金価格を上回り、かつ現金を運用する月利が低い場合だけです。自分の月利で現在価値を現金価格と比べてください。
どの月利を入力すべきですか？
現金で実際に得られる月ごとの利回りを入力してください。預金や貯蓄の金利、または見込む月次のインフレ率などです。月利を高くすると分割払いが安く見えるため、実際に得られる数字を使ってください。
手数料のないプランは、余分な費用がかからないのですか？
金額の面では、手数料がなければ分割払いの合計は定価と同じです。ただし、支払いは時間をかけて行われるため、現在価値は下がります。その差が、利息のない分割払いが検討に値する理由です。
損益分岐の月利とは何ですか？
両方の選択肢が今日の時点で同じ額になる月利です。それより高ければ分割払いの方が安く、低ければ現金の方が安くなります。手元の現金が毎月その月利以上に増えるなら分割払いで現金を残すほうが有利で、それ以下なら現金で払うほうが有利です。
最初の分割払いの時期はなぜ重要ですか？
購入時に払う分は割り引かれないため、現在価値は全額になります。1か月後に払う分は1回割り引かれるため、購入時に払うと分割払いが高く見えます。
入力した情報はサーバーに送られますか？
送られません。計算はブラウザ内で行われ、入力した内容が当サイトに送信されることはありません。
出典
数値と文章の最終確認日：2026年11月10日火曜日。