Cómo se usa
- Escriba el Precio antes del descuento al contado y el Descuento al contado, %.
- Escriba el Número de cuotas mensuales y la Comisión o interés total del plan, %, o 0.
- Escriba la Tasa mensual a la que guarda el dinero, % y elija en Momento de la primera cuota cuándo se paga.
- Lea Más barato hoy y la Diferencia en dinero de hoy, y después la tabla de pagos y sus valores actuales.
Cómo se calcula el valor actual de las cuotas
El dinero que se paga después vale menos hoy, porque el efectivo podría haberse guardado y haber ganado una rentabilidad mientras tanto. El valor actual de un pago es la cantidad que habría que guardar hoy a la tasa mensual para cubrirlo a tiempo. La página de Wikipedia en inglés da el valor actual de una suma única como C × (1 + i)^(−n), y el mismo descuento aplicado a pagos iguales es una anualidad.
Las cuotas suman el precio de lista más la comisión del plan. El precio al contado es el precio de lista menos el descuento al contado. Cada valor actual se redondea al céntimo, y el total es la suma de los valores redondeados.
Precio al contado = precio de lista × (1 − descuento al contado)
Total de cuotas = precio de lista × (1 + comisión)
Valor actual = Σ cuota ÷ (1 + i)^t, donde t es el mes en que se paga la cuota
Diferencia = precio al contado − valor actual de las cuotas- Para 1200 con 12 cuotas de 100 y una tasa mensual del 2 %: la primera se paga un mes después, así que los valores actuales son 100 ÷ 1,02 = 98,04, luego 100 ÷ 1,02² = 96,12, y así sucesivamente, hasta sumar 1057,54 por los 12 pagos.
- Al contado con un 5 % de descuento son 1140,00, así que las cuotas valen 82,46 menos hoy y son la opción más barata con un 2 % mensual.
Contado, comisión y tasa de equilibrio
Pagar al contado gasta dinero que se podría haber mantenido invertido. Wikipedia define el coste de oportunidad como el valor de la mejor alternativa a la que se renuncia. La tasa mensual que escribe es esa alternativa: cuanto más alta, más valen las cuotas frente al contado.
La tasa de equilibrio es la tasa mensual a la que el valor actual de las cuotas iguala al precio al contado. Si las cuotas suman más que el precio al contado, existe una tasa de equilibrio: por encima de ella las cuotas cuestan menos hoy, y por debajo, lo más barato es el contado. Si suman no más que el precio al contado, las cuotas nunca son más caras.
Lo que la calculadora no incluye
- Una comisión que cambia mes a mes. Escriba el total de todas las comisiones del plan como un único porcentaje.
- Impuestos, seguros, envío y la garantía del vendedor, que pueden ser distintos en las dos opciones.
- Una tasa mensual que cambie a lo largo de los meses. Use una sola tasa para todo el plan.
Ejemplo resuelto: 1200 en 12 cuotas, o al contado con un 5 % de descuento, a un 2 % mensual
El precio al contado es 1200 menos un 5 %, es decir, 1140,00. Las cuotas suman 1200 sin comisión, así que cada una es de 100,00 y la primera se paga un mes después de la compra.
Con un 2 % mensual, las doce cuotas valen 1057,54 hoy. Eso es 82,46 menos que el precio al contado, así que las cuotas son más baratas hoy. La tasa mensual de equilibrio es de unos 0,80 %: por encima de ella las cuotas siguen siendo más baratas, y por debajo, el contado es más barato.
| Concepto | Cifra |
|---|---|
| Precio al contado con un 5 % de descuento | 1140,00 |
| Cuotas, total | 1200,00 |
| Cuotas, valor actual con un 2 % mensual | 1057,54 |
| Más barato hoy por | 82,46 (cuotas) |
Preguntas frecuentes
¿Las cuotas son siempre más caras que el contado?
No. Las cuotas cuestan más hoy solo cuando su total, después de la comisión, supera el precio al contado y la tasa a la que guarda el dinero es baja. Compare el valor actual con el precio al contado a su propia tasa.
¿Qué tasa mensual debo escribir?
Escriba la rentabilidad mensual que de verdad podría ganar con el dinero, como la tasa de un depósito o de una cuenta de ahorro, o la inflación mensual que espera. Una tasa más alta hace que las cuotas parezcan más baratas, así que use una cifra que pueda obtener.
¿Un plan sin comisión no cuesta nada extra?
En dinero, no: sin comisión las cuotas suman el precio de lista, pero se pagan a lo largo del tiempo. Su valor actual es menor, y esa ganancia es la razón por la que un plan sin intereses puede valer la pena.
¿Qué es la tasa de equilibrio?
Es la tasa mensual a la que las dos opciones cuestan lo mismo hoy. Por encima, las cuotas son más baratas; por debajo, lo es el contado. Úsela como prueba: si su dinero ganaría más que esta tasa al mes, pagar a plazos y mantener el efectivo es mejor; si ganaría menos, lo es pagar al contado.
¿Por qué importa el momento de la primera cuota?
Un primer pago en el momento de la compra no se descuenta en ningún mes, así que su valor actual es el importe completo. Un pago un mes después se descuenta una vez, así que pagar en la compra hace que las cuotas parezcan más caras.
¿Se envían mis datos a un servidor?
No. El cálculo se hace en su navegador y nada de lo que escribe se envía a nosotros.
Fuentes
- Wikipedia (en inglés): Present value (valor actual de una suma y de una anualidad)
- Wikipedia (en inglés): Opportunity cost (valor de la mejor alternativa a la que se renuncia)
Cifras y texto revisados por última vez el martes, 10 de noviembre de 2026.