Mode d'emploi
- Saisissez le Prix avant remise au comptant et la Remise au comptant, %.
- Saisissez le Nombre de mensualités et les Frais ou intérêts totaux de l'offre, %, ou 0.
- Saisissez le Taux mensuel auquel vous placez votre argent, %, et choisissez le champ La première mensualité est payée.
- Lisez Le moins cher aujourd'hui et l'Écart en argent d'aujourd'hui, puis le tableau des paiements et de leurs valeurs actuelles.
Comment la valeur actuelle des mensualités est calculée
Une somme payée plus tard vaut moins aujourd'hui, car l'argent aurait pu être gardé et rapporter un rendement entre-temps. La valeur actuelle d'un paiement est le montant qu'il faudrait garder aujourd'hui, au taux mensuel, pour le couvrir à son échéance. Wikipédia donne la valeur actuelle d'une somme unique comme C × (1 + i)^(−n), et la même actualisation appliquée à des paiements égaux est une annuité.
Les mensualités totalisent le prix affiché plus les frais de l'offre. Le prix comptant est le prix affiché moins la remise au comptant. Chaque valeur actuelle est arrondie au centime, et le total est la somme des valeurs arrondies.
Prix comptant = prix affiché × (1 − remise au comptant)
Total des mensualités = prix affiché × (1 + frais)
Valeur actuelle = Σ mensualité ÷ (1 + i)^t, où t est le mois du paiement
Écart = prix comptant − valeur actuelle des mensualités- Pour 1 200 € avec 12 mensualités de 100 € et un taux mensuel de 2 % : la première est payée un mois plus tard, donc les valeurs actuelles sont 100 ÷ 1,02 = 98,04, puis 100 ÷ 1,02² = 96,12, et ainsi de suite, pour un total de 1 057,54 € pour les 12 paiements.
- Le comptant après 5 % de remise est de 1 140,00 €, si bien que les mensualités valent 82,46 € de moins aujourd'hui et sont le choix le moins cher à 2 % par mois.
Comptant, frais et taux de seuil
Payer comptant dépense de l'argent que vous auriez pu garder investi. Wikipédia définit le coût d'opportunité comme la valeur de la meilleure alternative à laquelle on renonce. Le taux mensuel que vous saisissez est cette alternative : plus il est élevé, plus les mensualités valent par rapport au comptant.
Le taux de seuil est le taux mensuel auquel la valeur actuelle des mensualités égale le prix comptant. Si les mensualités totalisent plus que le prix comptant, un taux de seuil existe : au-dessus, les mensualités coûtent moins aujourd'hui ; en dessous, c'est le comptant. Si elles ne dépassent pas le prix comptant, les mensualités ne sont jamais plus chères.
Ce que ce calculateur ne prend pas en compte
- Des frais qui changent d'un mois à l'autre. Saisissez le total de tous les frais de l'offre en un seul pourcentage.
- Les impôts, l'assurance, la livraison et la garantie du vendeur, qui peuvent différer entre les deux options.
- Un taux mensuel qui change au fil des mois. Utilisez un seul taux pour toute l'offre.
Exemple détaillé : 1 200 € en 12 mensualités, ou comptant avec 5 % de remise, à 2 % par mois
Le prix comptant est de 1 200 € moins 5 %, soit 1 140,00 €. Les mensualités totalisent 1 200 € sans frais, donc chacune vaut 100,00 € et la première est payée un mois après l'achat.
À 2 % par mois, les douze mensualités valent 1 057,54 € aujourd'hui. C'est 82,46 € de moins que le prix comptant : les mensualités sont donc moins chères aujourd'hui. Le taux mensuel de seuil est d'environ 0,80 % : au-dessus, les mensualités restent moins chères ; en dessous, le comptant l'est.
| Élément | Chiffre |
|---|---|
| Prix comptant après 5 % de remise | 1 140,00 |
| Mensualités, total | 1 200,00 |
| Mensualités, valeur actuelle à 2 % par mois | 1 057,54 |
| Moins cher aujourd'hui de | 82,46 (mensualités) |
Questions fréquentes
Les mensualités coûtent-elles toujours plus cher que le comptant ?
Non. Elles ne coûtent plus cher aujourd'hui que lorsque leur total, frais compris, dépasse le prix comptant et que le taux auquel vous placez votre argent est bas. Comparez la valeur actuelle au prix comptant, à votre propre taux.
Quel taux mensuel dois-je saisir ?
Saisissez le rendement mensuel que vous pourriez réellement gagner sur le comptant, comme un taux de dépôt ou d'épargne, ou l'inflation mensuelle attendue. Un taux plus élevé rend les mensualités plus avantageuses, donc utilisez un chiffre que vous pouvez obtenir.
Une offre sans frais ne coûte-t-elle rien de plus ?
Pas en argent : sans frais, les mensualités totalisent le prix affiché, mais vous les payez dans le temps. Leur valeur actuelle est plus basse, et ce gain est la raison pour laquelle une offre sans intérêts peut valoir la peine.
Qu'est-ce que le taux de seuil ?
C'est le taux mensuel auquel les deux options coûtent la même chose aujourd'hui. Au-dessus, les mensualités sont moins chères ; en dessous, le comptant l'est. Servez-vous-en comme test : si votre argent rapporterait plus que ce taux par mois, payer en mensualités et garder le comptant est le meilleur choix ; s'il rapporterait moins, c'est payer comptant.
Pourquoi le moment de la première mensualité compte-t-il ?
Un premier paiement à l'achat n'est actualisé pour aucun mois : sa valeur actuelle est donc le montant entier. Un paiement un mois plus tard n'est actualisé qu'une fois, si bien que payer à l'achat fait paraître les mensualités plus chères.
Mes données sont-elles envoyées à un serveur ?
Non. Le calcul se fait dans votre navigateur, et rien de ce que vous saisissez n'est envoyé à notre serveur.
Sources
- Wikipédia (en anglais) : Present value, valeur actuelle d'une somme et d'une annuité
- Wikipédia (en anglais) : Opportunity cost, valeur de la meilleure alternative abandonnée
Chiffres et texte vérifiés pour la dernière fois le mardi 10 novembre 2026.