Как пользоваться
- Введите Цена до скидки за наличные и Скидка за наличные, %.
- Укажите Число ежемесячных платежей и Общая комиссия или проценты по плану, %, или 0.
- Введите Месячная ставка, под которую держите деньги, % и выберите, когда вносится Первый платёж.
- Прочитайте Что дешевле сегодня и Разница в сегодняшних деньгах, затем таблицу платежей и их текущей стоимости.
Как считается текущая стоимость рассрочки
Деньги, уплаченные позже, стоят сегодня меньше, потому что их можно было бы держать и получить доход. Текущая стоимость платежа — это сумма, которую нужно отложить сегодня по месячной ставке, чтобы покрыть его вовремя. Википедия даёт текущую стоимость одной суммы как C × (1 + i)^(−n), а то же дисконтирование, применённое к равным платежам, называется аннуитетом.
Платежи в сумме дают цену до скидки плюс комиссию по плану. Цена наличными — это цена до скидки за вычетом скидки за наличные. Каждая текущая стоимость округляется до копейки, а итог — это сумма округлённых значений.
Цена наличными = цена × (1 − скидка за наличные)
Сумма платежей = цена × (1 + комиссия)
Текущая стоимость = Σ платёж ÷ (1 + i)^t, где t — месяц платежа
Разница = цена наличными − текущая стоимость платежей- Для 108 000 ₽ с 12 платежами по 9 000 ₽ при месячной ставке 2 %: первый платёж внесён через месяц, поэтому его текущая стоимость равна 9 000 ÷ 1,02 = 8 823,53 ₽, второго — 9 000 ÷ 1,02² = 8 650,52 ₽, и так далее. В сумме за 12 платежей выходит 95 178,07 ₽.
- Цена наличными со скидкой 5 % равна 102 600,00 ₽, поэтому платежи стоят сегодня на 7 421,93 ₽ меньше и при ставке 2 % в месяц выгоднее.
Наличные, комиссия и ставка безубыточности
Оплата наличными тратит деньги, которые можно было бы держать во вложении. Википедия определяет альтернативную стоимость как ценность лучшего из отвергнутых вариантов. Месячная ставка, которую вы вводите, и есть эта альтернатива: чем она выше, тем платежи выгоднее наличных.
Ставка безубыточности — это месячная ставка, при которой текущая стоимость платежей равна цене наличными. Если платежи в сумме больше цены наличными, ставка безубыточности существует: выше неё рассрочка дешевле сегодня, ниже — дешевле наличные. Если в сумме не больше, рассрочка никогда не дороже.
Что калькулятор не учитывает
- Комиссию, которая меняется от месяца к месяцу. Введите общую сумму всех комиссий плана одним процентом.
- Налоги, страховку, доставку и гарантию продавца, которые могут различаться между вариантами.
- Ставку, которая меняется по месяцам. Используйте одну ставку на весь план.
Пример: 108 000 ₽ в 12 платежей или наличные со скидкой 5 %, при 2 % в месяц
Цена наличными равна 108 000 минус 5 %, то есть 102 600,00 ₽. Платежи в сумме дают 108 000 ₽ без комиссии, поэтому каждый платёж составляет 9 000,00 ₽, а первый вносится через месяц после покупки.
При 2 % в месяц двенадцать платежей стоят сегодня 95 178,07 ₽. Это на 7 421,93 ₽ меньше цены наличными, поэтому рассрочка сегодня дешевле. Ставка безубыточности составляет около 0,8 % в месяц: выше неё рассрочка остаётся дешевле, ниже — дешевле наличные.
| Показатель | Сумма, ₽ |
|---|---|
| Цена наличными после скидки 5 % | 102 600,00 |
| Платежи, всего | 108 000,00 |
| Платежи, текущая стоимость при 2 % в месяц | 95 178,07 |
| Рассрочка дешевле сегодня на | 7 421,93 (рассрочка) |
Частые вопросы
Рассрочка всегда дороже наличных?
Нет. Рассрочка сегодня дороже, только если её сумма после комиссии больше цены наличными, а ставка, под которую вы держите деньги, низкая. Сравните текущую стоимость с ценой наличными по своей ставке.
Какую месячную ставку вводить?
Введите месячный доход, который вы реально получили бы на деньгах, например ставку по вкладу или накопительному счёту, либо ожидаемую месячную инфляцию. Чем выше ставка, тем выгоднее выглядит рассрочка, поэтому берите ту, которую можно получить на деле.
Беспроцентная рассрочка ничего не стоит?
Не в деньгах: без комиссии платежи в сумме равны цене, но вы платите их постепенно. Их текущая стоимость ниже, и именно этот выигрыш делает беспроцентную рассрочку выгодной.
Что такое ставка безубыточности?
Это месячная ставка, при которой оба варианта стоят одинаково сегодня. Выше неё рассрочка дешевле, ниже — дешевле наличные. Если ваши деньги приносят в месяц больше этой ставки, выгоднее рассрочка; если меньше, выгоднее заплатить наличными.
Почему важно, когда вносится первый платёж?
Платёж в день покупки не дисконтируется, его текущая стоимость равна полной сумме. Платёж через месяц дисконтируется один раз, поэтому, если первый платёж вносится в день покупки, рассрочка выглядит дороже.
Сохраняются ли мои данные?
Нет. Расчёт выполняется в вашем браузере, и ничего из введённого не отправляется нам.
Источники
- Wikipedia (на английском): Present value (текущая стоимость суммы и аннуитета)
- Wikipedia (на английском): Opportunity cost (альтернативная стоимость)
Цифры и текст в последний раз проверены вторник, 10 ноября 2026 г..